Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита. При частичном досрочном погашении клиент вносит сумму, которая превышает ежемесячный платеж, >но не покрывает долг полностью. Задолженность при этом уменьшается и проценты пересчитываются. В зависимости от банка, такой вид погашения позволяет уменьшить дату ежемесячного платежа или сократить срок кредита. В некоторых организациях заемщику предоставляется выбор из этих двух вариантов.

Частичное досрочное погашение кредита

Досрочно погашать кредиты целесообразно в первой половине срока кредитования, особенно если речь идет об аннуитетном графике платежей.

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 - (1 + ПС)-ПП ], где

ОСЗ- величина кредита;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.

Если досрочно вносится лишь часть суммы, то это уменьшает срок кредита или размер ежемесячных платежей.

Существенно уменьшается сумма переплаты, особенно если производится досрочное погашение ипотечного кредита. Платятся проценты только за фактический срок пользования кредитом.

Однако, досрочное погашение кредита в банке выгодно для заемщика, но не для кредитной организации. Ничего страшного, если клиент досрочно погасите один или два кредита. Если же заемщик делаете это регулярно, то возможно банки начнут отказывать в оформлении новых займов.

Если заемщики осуществили досрочное погашение кредита, обязательно нужно удостовериться в этом. Даже если сотрудники банка уверяют в том, что договор закрыт, нужно обязательно требовать справку о полном погашении задолженности.

Процедура досрочного погашения кредита была установлена Федеральным законом Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации ", в которой о пересчёте процентов при досрочном погашении говорится следующее:

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части» (п. 4 статьи 809 ГК РФ).

Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с клиента должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, так как банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Таким образом, банку оплачивается расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

 Автор статьи: Салахутдинова М.А. юрист - эксперт ООО "Волжский гарант"

Вопросы по теме
Вопрос номер 130766 из Пермь, Пермский край, Россия 31.05.2017 11:27
Лариса Викторовна
Здравствуйте! 19.09.2013 года мне одобрили кредит на 132000 рублей в банке " Открытие", но на руки я получила только 107634 руб., оставшаяся сумма 24366 руб. оказалась страховкой. В течение всего времени я добросовестно проплачивала платежи, 19.12.2016 сделала частичное досрочное погашение. На данный момент мне осталось выплатить 13478 руб. для досрочного погашения кредита. В случае досрочного погашения кредита мне вернут страховую сумму?

Всего ответов: 0
Ответ юриста
Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

копию кредитного договора;
паспорт;
справку из банка о полном погашении кредита;
заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.
Вопрос номер 33613 из Оренбург, Оренбургская обл., Россия 29.10.2016 18:02
Юлиана
Если произошло слияние банка, имеет ли право новый банк требовать повышение платежей или досрочное погашение кредита, при этом если уже поступали фиксированные платежи по соглашению с предыдущим банком?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 62999 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 09.02.2017 11:37
Рафаэль
Можно ли вернуть деньги по страховки ипотеки было досрочное погашение?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 34224 из Тюмень, Тюменская обл., Россия 31.10.2016 20:29
Алена
У меня есть кредит на 250000 т. р. Я плачу его уже 6 месяцев. Хочу внести всю сумму, т.е досрочное погашение кредита. Скажите, я внесу сумму больше чем брала или меньше, ведь я уже плачу пол года?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 39975 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 15.11.2016 23:15
Валера
Был военный взял кредит по ванной ипотеке уволился с военной службы плочу кредит сам, хотел сделать частично досрочное гошение кредита и чтоб убавели ежимесечный плотёжь но в банке говарятчто это не возможно хотя в договоре написано что можно делать частичное гашение и убавить ежемесечный плотёж или убавить срок кредита, и + ещё к тому же росвоенипотека банк уже оповестила о том что они небудут перечеслять средства так как я уволен с военной службы. Что делать как быть.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 14625 из Барнаул, Алтайский край, Россия 28.04.2016 14:24
Юлия
В совкомбанке брала два кредита, один погасила на два месяца раньше, а другой на полгодо раньше. Через год разбирая чеки решила посчитать на сколько меньше процентов я заплатила оказалось что я выплатила все проценты и досрочное погашение не сыграло роли. Могу ли я теперь вернуть эти проценты за неиспользованные месяцы?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 16692 из Тольятти, Самарская обл., Россия 18.05.2016 06:26
Надежда Александровна
В 2014 году взяла потребительский кредит в ХОУМ Банке, в силу сложившихся ситуаций, образовалась задолженность. Банк передал свои права третьему лицу. Очередные платежи не принимают. Последний платеж кому заплатила не знаю. Как быть если на досрочное погашение кредита той суммы, которую выставил банк, нет?

Всего ответов: 1
Вопрос номер 48592 из Ульяновск, Ульяновская обл., Россия 08.12.2016 23:28
Сергей Владимирович
Можно ли использовать губернаторский капитал на погашение ипотечного кредита.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 51815 из Казань, Татарстан, Россия 21.12.2016 09:39
Сергей
Должны ли банки возврощять страховку при полном погашение кредита.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 56439 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 13.01.2017 12:18
Юля
С помощью мат. капитала было частичное погашение ипотеки, сейчас тяжело платить ипотеку и образовался долг, если банк подаст в суд, какое решение может быть? 

Всего ответов: 0
Вопрос номер 79571 из Казань, Татарстан, Россия 26.03.2017 18:00
Мария
Правомерен ли отказ сотрудников банка в пересчете процентов по кредитной карте при полном досрочном погашении. Такая ситуация: я 3 года назад оформила кредитную карту, а на прошлой неделе пришла в банк досрочно погасить всю сумму кредита по карте и попросила пересчитать все % за досрочное погашение, на что сотрудник банка мне в этом любезно отказал, ссылаясь на то, что у кредитной карты есть льготный период, поэтому % перечитывать они не будут. И ещё потому что у них отозвали лицензию. Законно ли это? спасибо.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 29260 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 19.10.2016 11:11
Рустем
Банк вынес решение по Вашей заявке на получение кредита. Вам одобрен кредит в размере 500 000 рублей, установленная процентная ставка - 21,9% годовых, срок кредитования - 84 месяца. Размер ежемесячных платежей составит 11 682 рублей. Для Вас доступно частичное либо полное досрочное погашение кредита. Дополнительные штрафы и комиссии при этом взиматься не будут. Также у Вас есть право взять только часть одобренного Банком кредита, при этом размер ежемесячных платежей будет пересчитан. Подробный график-расчёт ежемесячных платежей Вы получите в отделении Банка при получении кредита. После посещения Банка, подписания всех необходимых документов и получения кредитных денежных средств Вы должны будете оплатить процент за выполненную нами работу. Реквизиты для оплаты будут предоставлены Вам позднее, после согласования места и времени получения кредита. Для получения кредита Вам необходимо будет явиться в выбранное отделение Банка в удобное для Вас время, предварительно согласованное с сотрудником Банка. При себе необходимо иметь только паспорт. Также всплыла не очень хорошая новость для Вас. Наш сотрудник банка сказал нам, что необходимо оформить страховку. Вы должны понимать, о чём идёт речь, поскольку все банки при оформлении кредита предлагают заёмщику оформление страховки, а в некоторых банках страхование является обязательным условием получения кредита. Когда Вы придёте в отделение банка для получения кредита, Вам в любом случае будут пытаться навязать эту страховку. Дело в том, что страховка необходима для Вашей с нами безопасности, поскольку безопасность прежде всего, это нужно для того, чтобы никто и ничего не заподозрил, чтобы потом никто и ничего под нами не копал. Наш сотрудник банка настаивает на оформлении страховки, так как кредит был оформлен, мягко говоря, не совсем легально. И оформить эту страховку должен именно он, поскольку при оформлении страховки Вашу заявку не должны увидеть те люди, которые не имеют к этому отношения. Чтобы Вам было понятнее, о существовании Вашей заявки в банке должен знать только узкий круг лиц, иначе ничего не получится. Если Вы будете оформлять страховку сами при получении кредита, то она попадёт в руки «ненужных» людей, могут заподозрить, что Вы получили кредит нелегально, и тогда большие проблемы будут не только у нас, но и у Вас и, разумеется, никакой кредит Вы в итоге не увидите. Кроме того, через нашего сотрудника можно оформить страховку дешевле, по сравнению с тем, если Вы будете делать её сами. Наш сотрудник банка сказал нам, что это будет стоить 25 000 рублей….. Сумма приличная. Так как мы Вам сообщили не очень приятную новость, наше руководство готово за Вас внести половину суммы этой страховки, а именно, 12 500 рублей, только по той причине, чтобы не причинить Вам ещё большие неудобства, поскольку это лишние проблемы для Вас, поэтому наше руководство и идёт Вам на встречу. Полную сумму 25 000 рублей, к сожалению, не оплатят, поскольку у всех есть какие-то риски и прочее. Поэтому, просим Вас внести недостающую сумму в размере 12 500 рублей. Наш сотрудник банка знает толк в своей работе, также знает, зачем он это делает. Этот процесс займёт два часа максимум и после этого уже процесс получения, как и писали ранее. Ждём Вашего решения. Можно ли верить???

Всего ответов: 0
Вопрос номер 16970 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 20.05.2016 19:43
Вероника
Здравствуйте! Банк настойчиво требовал оплатить страховку по договору ипотеки. При этом мои сообщения об отсутствии платежного документа, который мне ежегодно высылался, на основании которого это можно было бы сделать, сотрудники банка игнорировали. На требования прислать этот документ, сотрудники отправляли решать проблему со страховой компанией. В итоге на отказ в таком случае оплачивать страховку мне пригрозили выставить требование на досрочное погашение кредита. В результате мне пришла смс о том, что данное требование выставлено. Ипотечный кредит исправно плачу на протяжении шести лет. Просрочек платежей по самому кредиту у меня ни одной не было. Правомерны ли действия банка? И имеет ли банк право требовать досрочного погашения кредита при неоплаченной страховке?

Всего ответов: 1
Вопрос номер 41616 из Казань, Татарстан, Россия 21.11.2016 13:45
Олеся
Обязаны ли банки делать перерасчет процентов и страховку жизни при досрочном погашение кредита?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 2744 из Сургут, Тюменская обл., Россия 22.06.2015 16:53
Екатерина
Доброго времени суток! У меня такая ситуация в 2013 году взяла кредет, а в апреле 2014 внесла всю сумму которая написанная в графе задолженность по кредиту. Год банк меня не беспокоил, а сейчас звонят и говорят что я должна ещё 38000 тысяч, что ту сумму которую я якобы внесла они посчитали как большой платеж и кредит не закрыт. Я у них спросила, а что в графике не верная сумма стояла, они ответили что график тут не причем, надо было звонить и заказывать досрочное погашение кредита. Скажите пожалуйста что мне сейчас сделать.

Всего ответов: 2
Ответ юриста
При досрочном погашении кредита всегда пишется заявление о досрочном погашении, по выплате кредита берется справка о том, что все обязательства исполнены! В данном случае напишите заявление в банк, что вы ранее платили и сошлитесь на некомпетентность сотрудников
Ответ юриста
Здравствуйте. То что вы не закрыли договор с банком есть упущение. В данный момент необходимо обратиться в суд, предоставить чеки об оплате и обжаловать претензии банка.
Похожие статьи

Оспаривание договора дарения.

Так возможно ли оспорить договор дарения? Ответим на этот щепетильный вопрос подробнее:

Адучиева Гиляна

Потребительское кредитование

В настоящее время актуальна проблема, связанная с тем, что недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью

Судебные приставы: функции, задачи, обязанности

Судебные приставы: функции, задачи, обязанности

Судебные приставы. Кто это? Какие у них задачи? Что входит в круг обязанностей судебных приставов?

Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Основным аспектом распространение в современных условиях рыночных отношений является регулирования расчетов с применением банковских карт.

В пoследние гoды в Рoссии прoдoлжается рoст объемов кредитования населения.  В связи с этим увеличивается и

Деятельность коллекторских организаций

Деятельность коллекторских организаций. В пoследние гoды в Рoссии прoдoлжается рoст объемов кредитования населения.