Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту ? Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике.

Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике. Важно лишь, чтобы любое решение - принимали вы, а не банк или любое другое третье лицо.

Сегодня мы рассмотрим, можно ли отказаться от страховки, навязанной банком в кредитном договоре, и вернуть свои деньги, уплаченные за нее?

Изначально стоит разобраться, откуда она берется, как высчитывается и какие страховые случаи предусматривает.

Кредит «пристегнут» к страховке

Ваш кредитный договор может оказаться «пристегнутым» к страховке следующими двумя способами.

1. Если банк и конкретная стразовая организация заключили договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Такой документ бессрочен, в нем прописаны все условия страхования, в частности: сумма страхового начисления, объем страховой выплаты, страховые случаи и так далее.

Обратимся к самому существенному. Любой кредитный договор имеет пункт, где особо оговорено: получатель кредита добровольно подписывает договор коллективного добровольного страхования.

Иногда заемщика вынуждают подписать заявление на присоединение к договору коллективного страхования. Либо в самом договоре на получение кредита автоматически проставляют согласие заемщика на участие в договоре страхования.

Важно помнить: сам коллективный договор страхования вам не предоставят, даже если вы подпишите заявление на присоединение к нему. Копия — другое дело, но и в этом случае, скорее всего, копия будет содержать информацию в сокращенном виде, с основными положениями страховки.

2. В договоре на получение кредита — не может быть прописано требование или необходимость страхования заемщика, но в момент оформления документов вам незаметно в числе иных бумаг на подпись подложат договор страхования с определенной страховой фирмой, изначально выбранной банком.

Если так и есть, банк в кредитном договоре особо оговаривает, что обязуется выплатить страховые выплаты, естественно, из денег, которые вы заплатите банку как страховую премию на основание заключенного с вами договора страхования.

Как дорого стоит кредитная страховка

Узнать ее стоимость, довольно легко. Банк включит ее в сумму ежемесячных выплат. Стало быть, в квитанции ежемесячный платеж страховщикам будет выведен в отдельный столбец. Благодаря тем суммам, которые там значатся, вы легко сможете выяснить, сколько заплатите за страховку в течение всего времени выплаты кредита.

Многие эксперты считают, что есть в этой ситуации и «плюс». От страховки легко избавиться, не заплатив хотя бы один раз вовремя по кредиту. Дело вот в чем: если получатель кредита просрочит выплату ежемесячной задолженности банку, в которую включены и выплаты по кредиту, страховка будет автоматически отключена. И комиссия за страховку начисляться не будет. А дальнейшая ее оплата, говорят эксперты, не будет автоматически входить в состав общего долга по кредиту.


Самый плохой вариант – возмещение страховки единовременно сразу в момент заключения договора о кредите. Смысл вот в чем. Допустим, вы запрашиваете в банке кредит в размере 300 тысяч рублей. Вам навязывают страховку. Не осознавая всех нюансов вы, как человек, привыкший доверять людям и солидным учреждениям, соглашаетесь с условиями банка и подписываете страховой договор. Как итог, вы получаете кредит в размере не 300 тысяч, а 460 000 рублей, 300 000 – вы получаете на руки, а 160 – банк перечисляет в пользу страховой компании. Итог таков, что более трети платежей от кредита – взяла на себя страховка.

Минусы здесь все очевидны. Стоит сказать, что если вы погасите кредит раньше времени, остаток выплаченных вами по страховке денег возвращён не будет.

От чего защищает страховка?

Имеет ли право банк брать страховку по кредиту? Как правило банки страхуют две лишь в некоторых случаях - три позиции: болезнь заемщика и получение им инвалидности первой и второй группы и смерть заемщика (самоубийства в этот перечень не входят).

Третий случай – стал популярным только недавно. Страховка от потери работы. Эта страховка обеспечивает такие случаи, как увольнение работника в силу ликвидации компании, сокращения штата. Важно то, что реализация подобных сценариев в отношении конкретных людей должна быть маловероятна или просчитать наступление этого страхового случая невозможно.

Имеет ли право банк навязыватьстраховку по кредиту — большой вопрос, но, наверное, в эпоху кризиса, который вряд ли быстро сойдет на «нет», страховка от потери работы может иметь смысл при взятии кредита. Важно другое — это должен быть ваш добровольный выбор, ваше личное решение, а не долг, который загрузил на вас банк.

А может страховка все же нужна?Как избавиться от страховки по кредиту

Итак, как вернуть деньги за страховку, если по всему выходит, что я сам подписал все эти «соглашения», «дополнительные соглашения», «договоры», «требования» и «согласия».

Эксперты утверждают: вы в любой момент можете отказаться от страховки, несмотря на ваши «как бы» добровольные подписи под всей этой макулатурой.

Как действовать? Исходя из того, как с вас списывают страховую премию (комиссия за страховку).

В двух словах — это обращение в суд. Но изначально стоит выяснить судебную практику по страховке.

Помните прежде всего, что два совершенно идентичных дела могут иметь в корне противоположные решения. При том, что оба решения основаны на применении одних и тех же законов. Это чудеса юридической практики, о которых опытные юристы знают и готовятся к рассмотрению дела, исходя именно из подобных судебных вариаций. Словом, этот парадокс возведен в российском законодательстве в норму.

Итак, представим оба варианта: судебную практику в пользу заемщиков и ту, где заемщикам было отказано в иске.

Судебная практика в пользу заемщиков

Заемщиков защищает Закон о защите прав потребителей, в частности, ст. 16, которая трактует запрет на условие, что один товар (работа, услуга) может быть приобретен только после приобретения другого товара, работы услуги. Закон констатирует: убытки, которые несет покупатель, компенсирует продавец, - это в нашем случае кредитно-финансовое учреждение. Причем компенсирует в полном объеме.

Также в пользу заемщиков — выводы, сделанные юристами на основании федерального обзора судебной практики по гражданским делам, связанным со спорами по кредитным обязательствам, изданного 22.05. 2013 года. В Обзоре подчеркивается, что риск своей ответственности можно страховать исключительно на добровольных началах - со стороны заемщика.

При этом если банк ставит в обязанность клиенту страховать вклад — это квалифицируется как злоупотребление свободой договора. И такое требование банка клиенту — незаконно.

Судебная практика в пользу банков

Увы, противникам заемщиков есть к чему апеллировать. Так, пункт 8

Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 146 предполагает, что права заемщика не нарушены, если банк гражданину не препятствовал заключению кредитного договора и без страховки жизни и здоровья.

Здесь необходимо небольшое пояснение: довольно часто случается так, что гражданам в банках предлагают две программы кредитования. Допустим, кредит без страховки со ставкой в 25 процентов. И вторая программа — с 20 процентами годовых, но со страховкой.

Выбор очевиден. Отчетливо понятно при этом, что большинство выберет кредит с меньшей процентной ставкой, и, стало быть ваш выбор относительно страховки был добровольным. И в этом случае суд легко может стать на сторону банка.

Также суды часто встают на сторону банков, если речь идет об ипотеке или автокредите.

Nikogda ne sdavaisya

 Подведем итоги сказанному. Имеет ли право банк брать страховку по кредиту?

Во многом решение суда зависит от того, как именно вы заключили кредитный договор. Была ли у вас альтернатива, - в смысле, можно ли было не брать кредит со страховкой, или вас вынудили совершить этот шаг — взять кредит и пойти на страхование жизни и здоровья. Еще немалое значение имеет общая судебная практика в конкретном регионе — в чью пользу она складывается. Часто именно этот фактор является определяющим для судей.

Итак, судиться с банком или нет — выбор каждого. Немногие на это идут. Но единственный способ заявить о своих правах — это активно защищать свои интересы. Хотите вернуть или хотя бы попытаться вернуть свои деньги — боритесь. Вы помните карикатуру, где лягушка, почти проглоченная цаплей, собрав последние силы, зажимает птице горло, в попытке задушить ее.

Ошеломленный, мягко говоря, вид цапли свидетельствует, что лягушка в этот раз не станет обедом хищной птицы.

А теперь к практике: помните, что подобные иски свободны от госпошлины, а значит, попробовать-то можно. В худшем случае — вам откажут в иске. И вы продолжите платить ежемесячно и за кредит, и за страховку.

Гораздо эффективней — обратиться к опытному юристу, специализирующемуся на судах с кредитно-коммерческими учреждениями. В этом случае вы гораздо ближе к успеху, чем ожидаете. Позвоните нам, получите бесплатную консультацию адвоката, благодаря которой вы сможете правильно оформить иск. А может поймете, что стоит записаться на прием и поручить ведение своего дела профессионалу.

Вопросы по теме
Вопрос номер 28517 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 17.10.2016 12:24
Татьяна Петровна
Имеет ли право группа Охрана навязывать мне переход на опто-волокно связь

Всего ответов: 0
Вопрос номер 35364 из Тюмень, Тюменская обл., Россия 03.11.2016 16:47
Дмитрий
При обращении в банк ВТБ 24, был одобрен положительно кредит, но в последний момент специалист вдруг придумала историю о том, что якобы ее руководство настаивает при выдаче кредита оформить дополнительно страховку. Правомерно ли, навязывать страховку и куда обратиться с жалобой?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 33896 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 30.10.2016 22:13
Артём
Как вернуть навязанную страховку по кредиту? И если договор потерян, даст ли банк копию договора? Как это сделать? Помогите пожалуйста.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 16970 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 20.05.2016 19:43
Вероника
Здравствуйте! Банк настойчиво требовал оплатить страховку по договору ипотеки. При этом мои сообщения об отсутствии платежного документа, который мне ежегодно высылался, на основании которого это можно было бы сделать, сотрудники банка игнорировали. На требования прислать этот документ, сотрудники отправляли решать проблему со страховой компанией. В итоге на отказ в таком случае оплачивать страховку мне пригрозили выставить требование на досрочное погашение кредита. В результате мне пришла смс о том, что данное требование выставлено. Ипотечный кредит исправно плачу на протяжении шести лет. Просрочек платежей по самому кредиту у меня ни одной не было. Правомерны ли действия банка? И имеет ли банк право требовать досрочного погашения кредита при неоплаченной страховке?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 12141 из Челябинск, Челябинская обл., Россия 18.04.2016 14:15
Евгений
Добрый день. У меня 3 кредита все в Сбербанке: ипотека, автокредит, и потребительский кредит. По потребительскому кредиту пошла просрочка. Звонят с банка и говорят, если не заплачу по потребительскому кредиту арестуют остальные кредиты. Имеет ли банк на это право?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 45533 из Ульяновск, Ульяновская обл., Россия 30.11.2016 13:40
Людмила
Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении. Кредит Почта банк. Людмила.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 38927 из Стерлитамак, Башкортостан(Башкирия), Россия 13.11.2016 19:05
Алексей
Можно ли вернуть страховку по действующему кредиту через год?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 23301 из Киров 24.08.2016 18:44
Лариса
Банк выплатил страховку по кредиту в сумме 130 тысяч, сколько мне нужно будет заплатить приставам и облагается ли эта сумма налогом

Всего ответов: 1
Вопрос номер 46240 из Волгоград, Волгоградская обл., Россия 02.12.2016 08:48
Вера
У меня возникли просрочки по кредиту, имеет ли право пристав блокировать без суда мою пенсионную карту.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 23576 из Ростов-на-Дону, Ростовская обл., Россия 30.08.2016 12:59
Елена
Имеет ли право пристав снимать мой долг по кредиту с карты сбербанка моей дочери?

Всего ответов: 1
Ответ юриста
Здравствуйте Елена, судебные приставы должны взыскивать долг с должника, с того лица в отношении, которого возбуждено исполнительное производство. Вы можете обратиться с жалобой на неправомерные действия судебного пристава-исполнителя.
Вопрос номер 43677 из Оренбург, Оренбургская обл., Россия 25.11.2016 20:26
Александр
имеет ли право Сбербанк снять подряд две пенсии инвалида 2гр. в счёт погашения долга по кредиту

Всего ответов: 0
Вопрос номер 1207 из Волжский, Волгоградская обл., Россия 14.05.2015 14:30
Алла
Здравствуйте! Скажите пожалуйста! После смерти мужа остался не застрахованный кредит, в наследство на квартиру вступила в июле 2014 года, кредит не плачу, имеет ли право банк начислять проценты по кредиту?

Всего ответов: 3
Ответ юриста
Покажите договор нашим юристам. При вступлении в наследство Вы приняли на себя обязательства перед банком. При анализе сроков извещения и работы банка, можно будет оспорить решения банка о взыскании и начислении процентов. Мы рады будем Вам помочь
Ответ юриста
Здравствуйте. Да, имеет право требовать т.к. приняв наследство вы приняли и обязательства. Но имелась же страховка которая может покрыть остаток кредита, но для этого потребуется подготовить и подать все необходимые документы.
Ответ юриста
Добрый день, Алла! Если Вы вступили в наследство, то также отвечаете по всем полученным по наследству долгам, но отвечаете в пределах самого полученного имущества.
Наследование долга не меняет кредитное обязательство – меняется лишь сторона в договоре (вместо умершего гражданина заемщиком теперь выступаете Вы). Поэтому все обязательства будут действовать на тех же условиях, которые определены в существующем договоре. Следовательно, за нарушение сроков банк вполне может потребовать досрочное исполнение обязательства.
Ваша вина за то, что Вы не исполнили обязательства, устанавливается только с даты, когда оформлено было свидетельство о праве наследования.
Соответственно, банк вправе начислять проценты по кредиту.
Вопрос номер 17826 из Каменск-Уральский, Свердловская обл., Россия 01.06.2016 14:12
сергей
могу ли я вернуть страховку по кредиту, если осталось выплачивать 40 месяцев?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 2281 из Вяземский, Хабаровский край, Россия 10.06.2015 04:58
наталья
Возвращает ли банк страховку после выплаты кредита

Всего ответов: 1
Ответ юриста
После подписания страховки заемщик имеет право отказаться от нее в любое время. Для возврата денег, уплаченных за страховку, заемщик должен написать соответствующее заявление и отнести его в банк или страховую компанию. Если же его просьба будет отклонена, необходимо обратиться в суд и в Роспотребнадзор с исковым заявлением. Но расходы по всем судебным издержкам должен будет заплатить заемщик.Но прежде чем требовать возврат денег, следует внимательно изучить кредитный договор. Если в нем указано, что возврат страхования по займу при досрочном расторжении невозможен, значит, суд отклонит иск, поскольку в этом случае банк не нарушает права заемщика.
Вопрос номер 2280 из Вяземский, Хабаровский край, Россия 10.06.2015 04:58
наталья
Возвращает ли банк страховку после выплаты кредита

Всего ответов: 1
Вопрос номер 39184 из Нижний Новгород, Нижегородская (Горьковская), Россия 14.11.2016 13:37
Ирина
У меня вопрос по ипотеке имеет ли право банк менять процентную ставку по ипотеке.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 17706 из Красноярск, Красноярский край, Россия 30.05.2016 16:26
Владимир
Здравствуйте, возврат страховки по потребительскому кредиту регламентирован законом или каждый банк устанавливает свой период в течении которого можно вернуть деньги за навязываемую страховку? Спасибо.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 2133 из Березники, Пермская обл., Россия 05.06.2015 18:49
Людмила
Автокредит в банке восточный , брали деньгами, без залога. На данный момент сумму ежем . платежа 12500 платит не в силах , попросили у банка реструкторизацию, на что получили отказ , нам осталось платить 2 года ( ставка 20,5 ) , а когда сотрудник банка нам просчитала , то получилось , ставка 35 на 7 лет по 8 тыс., имеет ли право банк завысить ставку, к тому же просили убрать страховку ( ежемесячный платёж которой сост. 1600 ) тоже было отказано. Другой банк рефинансирование автокредит не берёт , что в таком случае нам делать ?

Всего ответов: 1
Ответ юриста
В Вашем случае необходимо написать жалобу финансовому омбудсмэну и жалобу в Центробанк РФ. Также можно подать заявление на получение кредитных каникул. Однако, предоставление кредитных каникул, реструктуризации по долговым обязательствам, а также проведение процедуры рефинансирование - право банка, а не его прямая обязанность.
Вопрос номер 10706 из Якутск, Саха (Якутия), Россия 10.04.2016 07:34
Анатолий
здравствуйте! выплачивал долг по кредиту ,по исполнительному листу 50% с З/П. но по мимо приставов еще и банк снимал некие суммы с зарплатой карты. имел ли банк на это право при действующим исполнительном производстве?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 2282 из Вяземский, Хабаровский край, Россия 10.06.2015 04:58
наталья
Возвращает ли банк страховку после выплаты кредита

Всего ответов: 1
Вопрос номер 9780 из Краснодар, Краснодарский край, Россия 01.04.2016 23:04
Евгений Александрович
имеет ли право банк забрать мою долю квартиры

Всего ответов: 1
Ответ юриста
да имеет.

ГК РФ Статья 255. Обращение взыскания на долю в общем имуществе

Кредитор участника долевой или совместной собственности при недостаточности у собственника другого имущества вправе предъявить требование о выделе доли должника в общем имуществе для обращения на нее взыскания.
Если в таких случаях выделение доли в натуре невозможно либо против этого возражают остальные участники долевой или совместной собственности, кредитор вправе требовать продажи должником своей доли остальным участникам общей собственности по цене, соразмерной рыночной стоимости этой доли, с обращением вырученных от продажи средств в погашение долга.
В случае отказа остальных участников общей собственности от приобретения доли должника кредитор вправе требовать по суду обращения взыскания на долю должника в праве общей собственности путем продажи этой доли с публичных торгов.

НО! Если ваше жилье является единственным то согласно ст 446 ГПК РФ:

Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам

[Гражданский процессуальный кодекс РФ] [Статья 446]
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Другими словами - арест наложить смогут, но вод изъять, забрать, продать и тд не смогут. Арест накладывается с той целью - чтобы вы не смогли продать квартиру или долю, не смогли подарить, обменять и тд.
Вопрос номер 23453 из Барнаул, Алтайский край, Россия 28.08.2016 10:47
светлана
имеет ли право банк снимать деньги с банковской карты

Всего ответов: 1
Вопрос номер 26972 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 10.10.2016 23:32
Татьяна
Имеет ли право банк отобрать единнственноп жилье за долги

Всего ответов: 0
Вопрос номер 28757 из Волгоград, Волгоградская обл., Россия 17.10.2016 20:48
Виталик
Я приобрёл квартиру в ипотеку в банке ВТБ - 24, сроком на 10 лет. Во-время оформления мне оформили страховку за 10.000 рублей. Имеет ли право банк в дальнейшем обязать меня оформлять данный вид страхования по жилищу и имею ли я право отказаться от данного вида страхования и как мне это сделать, если это возможно? Могу ли я вернуть какие либо проценты за уплату данного вида кредитования в банке? Помогите пожалуйста с консультацией. Заранее спасибо.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 37074 из Казань, Татарстан, Россия 08.11.2016 23:08
Анна Болотова
Я взяла кредит и страховку так как без неё не дают. Сейча хочу погасить кредит и взять другой но в банке сказали что опять нужна страховка. Кредит 2016 года имеет ли право банк опять требовать страховку ведь срок первой ещё непрошёл?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 34542 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 01.11.2016 15:31
Елена
Скажите имеет ли право судебный пристав взыскивать с меня долг по кредиту 50% от зарплаты, если зарплата ниже прожиточного минимума. Спасибо.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 43330 из Самара, Самарская обл., Россия 25.11.2016 08:31
Александр
Здравствуйте,у меня такой вопрос: взял у банка(сбербанк) кредит и меня вынудили заплатить страховку по нему иначе кредит не выдадут,так же не предложили альтернативу с повышенной процентной ставкой( процентная ставка и так завышена) имел ли банк право вынуждать меня согласиться на страховку и смогу ли я вернуть ту сумму которую с меня взял банк?кредит мне уже выдан,страховка списана.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 35078 из Волгоград, Волгоградская обл., Россия 02.11.2016 21:32
Наталья
Имеется просроченный платеж по кредиту сотрудник банка приехал к родственникам вручил уведомление о сумме задолжности имеет ли он право и что можно сделать.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 37628 из Казань, Татарстан, Россия 10.11.2016 09:53
Эльвира
Имеет ли право судебный пристав списывать все деньги с карты сбербанка, куда перечисляется пенсия в размере 7560 рублей, в погашение долга по кредиту?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 6588 из кривой рог 23.11.2015 23:14
светлана
может ли банк отобрать квартиру за долги по кредиту если квартира не приватизирована

Всего ответов: 1
Ответ юриста
Добрый день! Взыскание на квартиру обращает не банк, а судебный пристав-исполнитель . Квартира входит в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.
Похожие статьи
Реструктуризация долга в Сбербанке - штука, к которой приходится прибегать заемщику в случае невозможности платить по долгам банку в прежних

Как добиться реструктуризации долга в Сбербанке

Реструктуризация долга в Сбербанке - штука, к которой приходится прибегать заемщику в случае невозможности платить по долгам банку в прежних

Реструктуризация задолженности перед банком

Реструктуризация задолженности перед банком

Реструктуризация задолженности перед банком — это операция пересмотра условий договора, на основании которого вы брали кредит.

ФССП в подъезде

Может ли банк забрать квартиру за долги по потребительскому кредиту

Имеет ли право банк забрать квартиру за долги, переставшего платить по кредиту человека?

Не плачу кредит, как решить вопросы с банком. если нет денег? Кто сможет помочь? Как заставить банк реструктуризировать ваш?

Не плачу кредит, как решить вопросы с банком. если нет денег?

Не плачу кредит, как решить вопросы с банком. если нет денег? Кто сможет помочь? Как заставить банк реструктуризировать ваш?

Долги по кредитам. Оо

Копится долг перед банком. Что делать если нечем отдать долги?

Увы, порой бывает так, что в один миг добросовестный заемщик кредита влезает в долги перед банком. Что делать,