Как правильно оспорить кредитную историю?

Как правильно оспорить кредитную историю? Из информации, которую передают кредитные и микрофинансовые организации складывается кредитная история каждого человека, включающая в себя огромное количество данных. Сведения о том, что гражданин взял кредит либо микрозайм, а также о том, как исправно погашалась задолженность по кредиту, в обязательном порядке поступают в БКИ (здесь и далее – БКИ это бюро кредитных историй). Иногда возникают случаи, когда банки либо МФО отказывают в выдаче кредита, мотивируя это тем, что кредитная история (далее – КИ) человека «испорчена».

Как собирается кредитная история

На любую организацию, работающую в сфере предоставления кредитов, государство возложило обязанность отправлять данные о своих заемщиках и погашении ими кредитов не меньше чем в одно БКИ. Но кредитные и микрофинансовые организации чаще всего вступают в договорные отношения не с одним, а с несколькими БКИ. Следует отметить, что КИ в одном бюро, на практике часто имеет отличия от истории в другом. Обычно это обусловлено тем, что граждане могут брать не один кредит – а несколько, в различных кредитных организациях. А они в свою очередь могут направлять сведения о заемщике в различные БКИ.

Нужда в оспаривании или исправлении кредитной истории чаще всего у людей появляется в случаях, если им отказывают в выдаче кредита либо займа. Как уже говорилось, самой распространенной причиной отказа является неудовлетворительное состояние кредитной истории заемщика.

Впрочем, иногда встречаются случаи, когда человек хочет изменить свою КИ, так как считает, что она у него плохая, и в будущем при возможном обращении в банк ему откажут в выдаче кредита.

Этапы оспаривания кредитной истории

Для опротестования своей КИ необходимо совершить следующие шаги:

• Получение кредитной истории;
• Проанализировать состояние своей КИ;
• Продумать алгоритм действий по изменению истории;

Получение КИ

Этот шаг необходим для того, чтобы узнать – что не так с кредитной историей, какие данные в ней подлежат обжалованию и изменению. Чтобы получить КИ, следует сначала определить – в какие конкретно бюро кредиторами направлялись данные о выдаваемых гражданину займах и кредитах. Получить эту информацию можно:

• в МФО и банках, с которыми ранее были заключены кредитные договоры (либо договора займа);
• в Центральном бюро кредитных историй – в него можно отправить запрос обо всех бюро, имеющих кредитные истории конкретного заемщика.

Узнав в какие БКИ надо обращаться за своей кредитной историей, в них направляются письменные просьбы о предоставлении истории. БКИ обязано предоставить историю безвозмездно, но не более двух раза в год (если потребуется предоставление истории на протяжении года в больше количестве раз – оно будет платным).

Анализ КИ

После получения истории, необходимо внимательно изучить её и ответить на следующие вопросы:

• Правильны ли содержащиеся в истории данные, не имеется ли в них несоответствий;
• Какие именно сведения подлежат оспариванию и изменению.

Возможные алгоритмы действий

В принципе, возможных вариантов изменения истории существуют всего два:

• Подача соответствующего обращения в бюро кредитных историй, и в случае отказа в ее изменении – оспаривание КИ через суд;
• Улучшение кредитной истории без вступления в спор с БКИ

«Судебное» изменение кредитной истории

Все вопросы, связанные с формированием, ведением, использованием и изменением КИ регулируются законом «О кредитных историях». Он устанавливает, что любому лицу предоставлено право на опротестование своей КИ полностью либо в какой-то части.

Такое опротестование производится посредством обращения в БКИ с требованием об исправлении (либо дополнении) истории. Требование подается при личном посещении бюро либо любым другим образом по выбору заявителя. Закон установил лишь одно правило – подпись на таком обращении должна быть удостоверена нотариусом. На рассмотрение обращения БКИ предоставлен срок, не превышающий тридцати дней. За это время БКИ обязано проверить доводы, указанные в заявлении и принять решение по поставленным вопросам. Во время проверки БКИ может запросить у кредитных и микрофинансовых организаций все необходимые данные и информацию. Субъект КИ имеет право потребовать предоставления ему истории в меньший срок, но такое требование должно быть обосновано им в заявлении.

После получения из БКИ результатов рассмотрения обращения – в случае если решение бюро не устроит заявителя – он имеет право опротестовать его, обратившись с соответствующим заявлением в судебные органы.

Надо отметить, что БКИ обычно исправляют данные, содержащиеся в КИ в добровольном порядке (по заявлению субъекта КИ) в том случае, когда кредитная история включает в себя неправильную информацию (с ошибками либо не соответствующую действительности). То есть при отсутствии спора между заявителем и кредитными организациями. В случае, когда в ответ на запрос бюро банк даст информацию, не совпадающую с тем, что изложено в заявлении субъекта КИ — бюро чаще всего принимает решение не вносить изменения в кредитную историю. Законом установлено, что БКИ, проверяя доводы обращения, может только разослать в кредитные организации (и МФО) запросы. И свое решение бюро принимает на основе полученных ответов.

Опротестование КИ в суде является более детальной процедурой, включающей в себя полное изучение кредитной истории и правовой анализ требований заявителя.

Какие документы требуются для оспаривания кредитной истории

Для того чтобы опротестовать свою КИ, заявитель должен самостоятельно либо с помощью профессионалов (юриста или кредитного специалиста) собрать и подготовить следующие документы:

• Заявление в БКИ о внесении исправлений (изменений, дополнений) в кредитную историю;
• Заявление (исковое) в суд об оспаривании решения бюро кредитных историй.

Про заявление в БКИ уже было сказано выше. Теперь – непосредственно об исковом заявлении в суд.

Содержание иска

Направляемое в суд заявление об оспаривании решения БКИ должно содержать следующую информацию:

• Наименование (ФИО) и адрес заявителя, его номер телефона;
• Наименование БКИ, его адрес и телефон;
• Сведения о решении БКИ, которое обжалуется в суд;
• Указание на обстоятельства, по которым оно является незаконным – в чем выражается его ошибочность либо несоответствие действительности;
• Чем подтверждаются доводы заявления;
• Обращенные к суду требования, которые заявитель просит удовлетворить.

В такие заявления допускается включить, к примеру, следующие требования: обязать БКИ соответствующим образом изменить или дополнить кредитную историю; взыскать ущерб, причиненный незаконным решением БКИ либо пропуском срока на ответ.

Обращаясь с заявлением об оспаривании кредитной истории в суд, следует представлять, что скорее всего суд не удовлетворит просьбу заявителя, если КИ была «испорчена» из-за недобросовестного поведения заемщика. К примеру, если он не исполнял положения договора, несвоевременно производил возврат кредита и т. д.

Встать на сторону заявителя суд может в принципе только по тем же основаниям что и БКИ. Разница лишь в том, что суды – в отличие от БКИ – имеют право более тщательно и скрупулёзно разобраться в ситуации и исследовать каждую мелочь. Но по закону, доказывать правильность своей позиции должен заявитель. При этом все его доводы должны подтверждаться соответствующими документами.

В какой срок можно оспорить кредитную историю

Хранение КИ осуществляется 10 лет с момента последнего изменения информации, которая есть в КИ.

Оспорить отказ в изменении КИ можно в течение одного года с момента его получения.

На какие нормы закона ссылаться

Вопросы оспаривания кредитных историй регулируются:

• Гражданским кодексом;
• законом о кредитных историях;
• Гражданско-процессуальным кодексом.

В заключение надо сказать, что многие организации предлагают исправление КИ за деньги без всяких обращений в суд и взятия новых кредитов. Но в основном это мошенники. Законных способа только два – оспаривание через суд и улучшение своей истории через новые кредиты и займы. Но это, конечно, поможет только в случае своевременного возврата взятых кредитов. Все остальные варианты – незаконны.

В этой статье вы узнали, как правильно оспорить кредитную историю? Если у вас возникли вопросы и проблемы, требующие участие юристов, то вы можете обратиться за помощью к специалистам информационно-правового портала «Шерлок».

Редактор: Игорь Решетов