Потребительское кредитование

В настоящее время актуальна проблема, связанная с тем, что недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью граждан об их правах, а также тем, что многие граждане, поддавшись сильному моральному воздействию агента, введению их в заблуждение или под влиянием рекламы заключают кредитные договоры не ознакомившись с ними. В связи с чем, возникает наиболее распространенная проблема — навязывание дополнительных (сопутствующих) услуг.

Одной из таких услуг является взимание платы за «пакет банковских услуг» при получении кредита. Однако, условия кредитного договора или дополнительных соглашений к нему о взимании комиссии за пролонгацию договора, изменение графика платежей, исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, в связи, с чем являются недействительными. Тем самым, входящие в пакет услуги являются навязанными, при этом часть услуг не создают дополнительных благ, так как связаны с выдачей и сопровождением кредита, и на Банк оказание таких услуг возложено Законом  бесплатно. Таким образом, полагаем, что «пакет» - не что иное, как комиссия за выдачу и сопровождение кредита.

Перечень банковских операций установлен статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". При этом, Положение №54-П ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Банк обуславливает получение кредита необходимостью обязательного приобретения других услуг – что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

         Так, например, услуга «информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона» навязывается и является обязательным условием предоставления кредита, поскольку доступ к кредитным денежным средствам - часть подключенного пакета, без которой кредит невозможно получить. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

         Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

         Такой вид комиссий, как комиссия за предоставление «пакета», и того что в него входит, нормами ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.       Соответственно, в этой части, действия банка не соответствуют требованиям Закона и являются ничтожными в соответствии со  ст. 168 ГК РФ. Кроме того, банк обязан предоставить полную и достоверную информацию при заключении кредитного договора о «пакете банковских услуг», а именно, о полной стоимости кредита с указанием конкретно самой суммы кредита, отдельно суммы стоимости пакета, которая была включена в стоимость кредита, что является требованиями действующего законодательства в сфере банковской деятельности, согласно которому именно на банки возложена обязанность предоставлять информацию о стоимости кредита.

         При выявлении фактов нарушения своих прав потребители вправе  обращаться в территориальное управление Роспотребнадзора, а также в суд за восстановлением и защитой своих прав, имея при этом ввиду, что их требования на сумму до 1 миллиона рублей государственной пошлиной не облагаются.

         Обобщая изложенное, можно сделать следующие выводы. Действующим законодательством не допускается ставить условием при приобретении одних товаров (работ, услуг) обязательно приобретать другие. Данный запрет носит универсальный характер и применим не только в сфере бытового и культурно-развлекательного обслуживания, но и в сфере предоставления финансовых услуг (банковское кредитование, страхование).

         Не имеет значения, у кого приобретается навязываемая услуга – у лица, с которым потребитель заключает основной договор, или у третьего лица, поскольку приведенный запрет по своему содержанию не носит ограничительный характер. Не допускается включать в договор с потребителем условия, ущемляющие его права сравнительно с тем, как они определены действующим законодательством, возлагать на него какие-либо дополнительные обязанности.

 

Адучиева Гиляна Глебовна

юрист-эксперт ЭПОД 

Рекомендуем подборки статей по следующим тегам:
Вопросы по теме
Вопрос номер 289844 из Сусанино, Костромская обл., Россия 06.02.2018 22:21
Валентина

здравствуйте.обещали сокращение на работе.у меня потребительский кредит в банке.сумма задолженности очень большая.так как взяла кредит недавно.может ли банк простить кредит по закону? ~88302


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Саенко Иван)
Здравствуйте! Денежные средства под процент Вы получили, и "простить" кредит банк не может. Вы можете обратиться в банк с просьбой о реструктуризации по причине тяжёлого материального положения и сокращения на работе.
Вопрос номер 147062 из Нальчик, Кабардино-Балкарская республика, Россия 22.06.2017 16:18
Алик

если я оформил интернет кредит но договора не читал и ни где не рассписывался имеет юридическую силу такой кредит?


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Штатный юрист)
да имеет --Иногда заемщики обращаются в суд с требованиями признать кредитный договор незаключенным (или недействительным), ссылаясь на то, что в письменной форме договор с банком не заключался, все существенные условия кредитного договора до истца не доведены. Но, как правило, суды приходят к выводы о соблюдении письменной формы кредитного договора, указывая на то, что между истцом (заемщиком) и ответчиком (банком) состоялся обмен документами. В ответ на заявление заемщика о предоставлении кредита, банк открыл клиенту счет и выслал по почте на его имя кредитную карту, которой истец и воспользовался – активировал ее и снял денежные средства. Таким образом, офертно-акцептная форма свидетельствует о заключении договора в письменной форме. Оферта клиента банка Оферта, т.е. предложение заключить кредитный договор на определенных условиях может исходить от клиента банка, который, как правило, используя стандартный формуляр банка с заранее изложенными там условиями, просит предоставить ему кредит, выдать кредитную карту и т.д. Как указывалось, акцептом банка будут считаться действия по открытию счета и предоставлению кредита. Оферта банка Предложение заключить кредитный договор (оферта) может исходить и от банка. Как правило, банк предлагает заключить договор путем предоставления клиенту кредитной карты, которая отправляется последнему по почте. Однако в оферте должны содержаться все существенные условия, на которых банк предлагает гражданину кредитоваться. Сама по себе карта, конечно, не содержит никаких условий, в частности, о полной стоимости кредита, о взимаемых комиссиях, штрафных санкциях и т.д. Но следует учитывать, что подобные существенные условия кредитного договора, скорее всего, были доведены со сведения заемщика ранее, т.е. предполагается, что потребитель в момент активации карты не мог не знать об условиях кредитования, в подтверждение чего банк должен представить доказательства. Заключение кредитного договора в офертно-акцептной форме. Судебная практика. Например, суд указал, что получение и активация кредитной карты свидетельствует об акцепте оферты банка Из материалов дела судом установлено, что в феврале 2008 года Б. согласовала получение денежных средств по карте, получила карту по почте, после чего произвела 11 августа 2008 года активацию этой карты и получила деньги. Судом установлено, что истица, получив от ответчика (банка) неактивированную карту (оферту) приняла предложение банка и, активировав данную карту, получила денежные средства - кредит на предложенных банком условиях, что является в силу приведенной нормы закона акцептом. При данных обстоятельствах, когда предложения ответчика заключить договор были приняты истицей в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, следует признать, что между сторонами был заключен кредитный договор, поэтому приведенное в иске основание о несоблюдении письменной формы сделки, влекущее её ничтожность, следует признать не состоятельным. (Апелляционное определение Кызылского городского суда РТ от 31 августа 2012 года)
Вопрос номер 175070 из Кемерово, Кемеровская обл., Россия 03.08.2017 09:56
Анастасия

неработающий человек взял кредит!и поэтому я не могу взять кредит так как он прописан со мной в одной квартире.


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Штатный юрист)
Здравствуйте! В чем именно заключается Ваш вопрос? Пожалуйста, переформулируйте Ваш вопрос.
Вопрос номер 168734 из Иваново, Ивановская обл., Россия 25.07.2017 00:08
Даша

здравствуйте. подруга попросила взять на себя кредит, соответственно кредит будет выплачивать она, в замен у меня остается расписка от нее, если что то с ней случится кто будет выплачивать кредит?


Всего ответов: 2
Ответ юриста (Штатный юрист)
Кредит будет выплачивать заемщик, а заемщиком являетесь Вы по договору. Банк не будет принимать во внимание составленную расписку.
Ответ юриста (Штатный юрист)
Кредит будет выплачивать заемщик, а заемщиком являетесь Вы по договору. Банк не будет принимать во внимание составленную расписку.
Вопрос номер 17580 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 27.05.2016 22:00
Галина

Взяла кредит для подруги ,она три года платила вовремя,но сейчас, в связи с болезнью,не может платить....меня одолевает банк.Могу ли я перевести кредит на неё?


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Штатный юрист)
Ваша ситуация анализируется. Специалисты нашей организации свяжутся с Вами.
Похожие статьи

Оспаривание договора дарения.

Так возможно ли оспорить договор дарения? Ответим на этот щепетильный вопрос подробнее:

Судебные приставы: функции, задачи, обязанности

Судебные приставы: функции, задачи, обязанности

Судебные приставы. Кто это? Какие у них задачи? Что входит в круг обязанностей судебных приставов?

Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Основным аспектом распространение в современных условиях рыночных отношений является регулирования расчетов с применением банковских карт.

В пoследние гoды в Рoссии прoдoлжается рoст объемов кредитования населения.  В связи с этим увеличивается и

Деятельность коллекторских организаций

Деятельность коллекторских организаций. В пoследние гoды в Рoссии прoдoлжается рoст объемов кредитования населения.

Неправомерное списание денежных средств службой судебных приставов. Куда обращаться за помощью? Как вернуть, то что забрали не правомерно?

Неправомерное списание денежных средств службой судебных приставов

Неправомерное списание денежных средств службой судебных приставов. Куда обращаться за помощью? Как вернуть, то что забрали не правомерно?

Советы юристов
Виды юридических лиц

Виды юридических лиц

В 2006 году закрыла предпринимательство. В 2015 году пришло письмо с налоговой о задолженности,якобы предпринимательство не закрыто.

Гражданский кодекс

Гражданский кодекс

Правда ,что при любом нарушении Земельного кодекса или другого нормативного акта РФ, в силу ст 45 ГПК РФ, прокурор может обратиться в суд с гражданским иском о восстановлении нарушенных прав