Потребительское кредитование

В настоящее время актуальна проблема, связанная с тем, что недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью граждан об их правах, а также тем, что многие граждане, поддавшись сильному моральному воздействию агента, введению их в заблуждение или под влиянием рекламы заключают кредитные договоры не ознакомившись с ними. В связи с чем, возникает наиболее распространенная проблема — навязывание дополнительных (сопутствующих) услуг.

Одной из таких услуг является взимание платы за «пакет банковских услуг» при получении кредита. Однако, условия кредитного договора или дополнительных соглашений к нему о взимании комиссии за пролонгацию договора, изменение графика платежей, исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, в связи, с чем являются недействительными. Тем самым, входящие в пакет услуги являются навязанными, при этом часть услуг не создают дополнительных благ, так как связаны с выдачей и сопровождением кредита, и на Банк оказание таких услуг возложено Законом  бесплатно. Таким образом, полагаем, что «пакет» - не что иное, как комиссия за выдачу и сопровождение кредита.

Перечень банковских операций установлен статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". При этом, Положение №54-П ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Банк обуславливает получение кредита необходимостью обязательного приобретения других услуг – что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

         Так, например, услуга «информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона» навязывается и является обязательным условием предоставления кредита, поскольку доступ к кредитным денежным средствам - часть подключенного пакета, без которой кредит невозможно получить. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

         Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

         Такой вид комиссий, как комиссия за предоставление «пакета», и того что в него входит, нормами ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.       Соответственно, в этой части, действия банка не соответствуют требованиям Закона и являются ничтожными в соответствии со  ст. 168 ГК РФ. Кроме того, банк обязан предоставить полную и достоверную информацию при заключении кредитного договора о «пакете банковских услуг», а именно, о полной стоимости кредита с указанием конкретно самой суммы кредита, отдельно суммы стоимости пакета, которая была включена в стоимость кредита, что является требованиями действующего законодательства в сфере банковской деятельности, согласно которому именно на банки возложена обязанность предоставлять информацию о стоимости кредита.

         При выявлении фактов нарушения своих прав потребители вправе  обращаться в территориальное управление Роспотребнадзора, а также в суд за восстановлением и защитой своих прав, имея при этом ввиду, что их требования на сумму до 1 миллиона рублей государственной пошлиной не облагаются.

         Обобщая изложенное, можно сделать следующие выводы. Действующим законодательством не допускается ставить условием при приобретении одних товаров (работ, услуг) обязательно приобретать другие. Данный запрет носит универсальный характер и применим не только в сфере бытового и культурно-развлекательного обслуживания, но и в сфере предоставления финансовых услуг (банковское кредитование, страхование).

         Не имеет значения, у кого приобретается навязываемая услуга – у лица, с которым потребитель заключает основной договор, или у третьего лица, поскольку приведенный запрет по своему содержанию не носит ограничительный характер. Не допускается включать в договор с потребителем условия, ущемляющие его права сравнительно с тем, как они определены действующим законодательством, возлагать на него какие-либо дополнительные обязанности.

 

Адучиева Гиляна Глебовна

юрист-эксперт ЭПОД 

Вопросы по теме
Вопрос номер 2251 из Мурманск, Мурманская обл., Россия 09.06.2015 15:40
Людмила
Вопрос номер 125206 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 19.05.2017 09:52
Георгий
Вопрос номер 115761 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 29.04.2017 13:43
игорь
Вопрос номер 117428 из Орехово-Зуево, Москва и Московская обл., Россия 03.05.2017 18:00
Алена
Вопрос номер 121723 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 12.05.2017 16:02
Антон
Вопрос номер 108758 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 18.04.2017 09:44
Константин
Вопрос номер 109599 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 19.04.2017 13:14
Зоя
Вопрос номер 112774 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 24.04.2017 16:27
Сергей
Вопрос номер 114826 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 27.04.2017 18:28
Наталья
Вопрос номер 121843 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 12.05.2017 18:09
Татьяна Ивановна
Вопрос номер 125197 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 19.05.2017 09:22
Виктор
Вопрос номер 126967 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 23.05.2017 10:08
Алексей
Вопрос номер 11560 из Зеленогорск, Санкт-Петербург и область, Россия 14.04.2016 17:53
Елена
потребительский кредит

Всего ответов: 1
Вопрос номер 88657 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 13.04.2017 10:10
Бахриди
Вопрос номер 93678 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 15.04.2017 19:44
Елена Вадимовна
Похожие статьи

Оспаривание договора дарения.

Так возможно ли оспорить договор дарения? Ответим на этот щепетильный вопрос подробнее:

Судебные приставы: функции, задачи, обязанности

Судебные приставы: функции, задачи, обязанности

Судебные приставы. Кто это? Какие у них задачи? Что входит в круг обязанностей судебных приставов?

Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Основным аспектом распространение в современных условиях рыночных отношений является регулирования расчетов с применением банковских карт.

В пoследние гoды в Рoссии прoдoлжается рoст объемов кредитования населения.  В связи с этим увеличивается и

Деятельность коллекторских организаций

Деятельность коллекторских организаций. В пoследние гoды в Рoссии прoдoлжается рoст объемов кредитования населения.

Неправомерное списание денежных средств службой судебных приставов. Куда обращаться за помощью? Как вернуть, то что забрали не правомерно?

Неправомерное списание денежных средств службой судебных приставов

Неправомерное списание денежных средств службой судебных приставов. Куда обращаться за помощью? Как вернуть, то что забрали не правомерно?