Потребительское кредитование

В настоящее время актуальна проблема, связанная с тем, что недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью граждан об их правах, а также тем, что многие граждане, поддавшись сильному моральному воздействию агента, введению их в заблуждение или под влиянием рекламы заключают кредитные договоры не ознакомившись с ними. В связи с чем, возникает наиболее распространенная проблема — навязывание дополнительных (сопутствующих) услуг.

Одной из таких услуг является взимание платы за «пакет банковских услуг» при получении кредита. Однако, условия кредитного договора или дополнительных соглашений к нему о взимании комиссии за пролонгацию договора, изменение графика платежей, исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, в связи, с чем являются недействительными. Тем самым, входящие в пакет услуги являются навязанными, при этом часть услуг не создают дополнительных благ, так как связаны с выдачей и сопровождением кредита, и на Банк оказание таких услуг возложено Законом  бесплатно. Таким образом, полагаем, что «пакет» - не что иное, как комиссия за выдачу и сопровождение кредита.

Перечень банковских операций установлен статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". При этом, Положение №54-П ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Банк обуславливает получение кредита необходимостью обязательного приобретения других услуг – что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

         Так, например, услуга «информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона» навязывается и является обязательным условием предоставления кредита, поскольку доступ к кредитным денежным средствам - часть подключенного пакета, без которой кредит невозможно получить. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

         Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

         Такой вид комиссий, как комиссия за предоставление «пакета», и того что в него входит, нормами ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.       Соответственно, в этой части, действия банка не соответствуют требованиям Закона и являются ничтожными в соответствии со  ст. 168 ГК РФ. Кроме того, банк обязан предоставить полную и достоверную информацию при заключении кредитного договора о «пакете банковских услуг», а именно, о полной стоимости кредита с указанием конкретно самой суммы кредита, отдельно суммы стоимости пакета, которая была включена в стоимость кредита, что является требованиями действующего законодательства в сфере банковской деятельности, согласно которому именно на банки возложена обязанность предоставлять информацию о стоимости кредита.

         При выявлении фактов нарушения своих прав потребители вправе  обращаться в территориальное управление Роспотребнадзора, а также в суд за восстановлением и защитой своих прав, имея при этом ввиду, что их требования на сумму до 1 миллиона рублей государственной пошлиной не облагаются.

         Обобщая изложенное, можно сделать следующие выводы. Действующим законодательством не допускается ставить условием при приобретении одних товаров (работ, услуг) обязательно приобретать другие. Данный запрет носит универсальный характер и применим не только в сфере бытового и культурно-развлекательного обслуживания, но и в сфере предоставления финансовых услуг (банковское кредитование, страхование).

         Не имеет значения, у кого приобретается навязываемая услуга – у лица, с которым потребитель заключает основной договор, или у третьего лица, поскольку приведенный запрет по своему содержанию не носит ограничительный характер. Не допускается включать в договор с потребителем условия, ущемляющие его права сравнительно с тем, как они определены действующим законодательством, возлагать на него какие-либо дополнительные обязанности.

 

Адучиева Гиляна Глебовна

юрист-эксперт ЭПОД 

Рекомендуем подборки статей по следующим тегам:
Вопросы по теме
Вопрос номер 64681 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 14.02.2017 12:45
Татьяна

Моя тетя взяла кредит, без моего ведома дала мой номер телефона, кредит видимо не выплачивает, и мне названивают коллекторы прсят оплатить кредит.. как мне реагировать на это хамство.


Всего ответов: 0
Вопрос номер 51587 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 20.12.2016 08:43
Расима

Хочу попросить человека взять за меня кредит. Как законно перед нотариусом оформить, что я вовремя буду гасить кредит? И т.д.


Всего ответов: 0
Вопрос номер 190660 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 24.08.2017 12:57
юлия

Здравствуйте. Брали потребительский кредит на разные нужды 600 тысяч. Кредит погасили. Возможно ли вернуть 13 процентов? Спасибо


Всего ответов: 1
Вопрос номер 45492 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 30.11.2016 12:32
Вадим

Хочу прекратить платить кредит за блюфилтр, который мне подсунули обаном. Есть договор с продавцом и банком. Кредит оформили дома.


Всего ответов: 0
Вопрос номер 175070 из Кемерово, Кемеровская обл., Россия 03.08.2017 09:56
Анастасия

неработающий человек взял кредит!и поэтому я не могу взять кредит так как он прописан со мной в одной квартире.


Всего ответов: 1
Вопрос номер 62973 из Нижний Новгород, Нижегородская (Горьковская), Россия 09.02.2017 09:38
Людмила

Взят кредит со сроком погашения 5 лет. Через год кредит был погашен. Могу ли я рассчитывать на перерасчет кредитной ставки?


Всего ответов: 0
Вопрос номер 147062 из Нальчик, Кабардино-Балкарская республика, Россия 22.06.2017 16:18
Алик

если я оформил интернет кредит но договора не читал и ни где не рассписывался имеет юридическую силу такой кредит?


Всего ответов: 1
Ответ юриста
да имеет --Иногда заемщики обращаются в суд с требованиями признать кредитный договор незаключенным (или недействительным), ссылаясь на то, что в письменной форме договор с банком не заключался, все существенные условия кредитного договора до истца не доведены. Но, как правило, суды приходят к выводы о соблюдении письменной формы кредитного договора, указывая на то, что между истцом (заемщиком) и ответчиком (банком) состоялся обмен документами. В ответ на заявление заемщика о предоставлении кредита, банк открыл клиенту счет и выслал по почте на его имя кредитную карту, которой истец и воспользовался – активировал ее и снял денежные средства. Таким образом, офертно-акцептная форма свидетельствует о заключении договора в письменной форме. Оферта клиента банка Оферта, т.е. предложение заключить кредитный договор на определенных условиях может исходить от клиента банка, который, как правило, используя стандартный формуляр банка с заранее изложенными там условиями, просит предоставить ему кредит, выдать кредитную карту и т.д. Как указывалось, акцептом банка будут считаться действия по открытию счета и предоставлению кредита. Оферта банка Предложение заключить кредитный договор (оферта) может исходить и от банка. Как правило, банк предлагает заключить договор путем предоставления клиенту кредитной карты, которая отправляется последнему по почте. Однако в оферте должны содержаться все существенные условия, на которых банк предлагает гражданину кредитоваться. Сама по себе карта, конечно, не содержит никаких условий, в частности, о полной стоимости кредита, о взимаемых комиссиях, штрафных санкциях и т.д. Но следует учитывать, что подобные существенные условия кредитного договора, скорее всего, были доведены со сведения заемщика ранее, т.е. предполагается, что потребитель в момент активации карты не мог не знать об условиях кредитования, в подтверждение чего банк должен представить доказательства. Заключение кредитного договора в офертно-акцептной форме. Судебная практика. Например, суд указал, что получение и активация кредитной карты свидетельствует об акцепте оферты банка Из материалов дела судом установлено, что в феврале 2008 года Б. согласовала получение денежных средств по карте, получила карту по почте, после чего произвела 11 августа 2008 года активацию этой карты и получила деньги. Судом установлено, что истица, получив от ответчика (банка) неактивированную карту (оферту) приняла предложение банка и, активировав данную карту, получила денежные средства - кредит на предложенных банком условиях, что является в силу приведенной нормы закона акцептом. При данных обстоятельствах, когда предложения ответчика заключить договор были приняты истицей в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, следует признать, что между сторонами был заключен кредитный договор, поэтому приведенное в иске основание о несоблюдении письменной формы сделки, влекущее её ничтожность, следует признать не состоятельным. (Апелляционное определение Кызылского городского суда РТ от 31 августа 2012 года)
Вопрос номер 59562 из Казань, Татарстан, Россия 26.01.2017 14:21
Роза

Мы взяли машину в кредит. Кредит потребительский. Если мы через год внесем часть долга как будет идти перерасчет.


Всего ответов: 0
Вопрос номер 10336 из Нижневартовск, Ханты-Мансийский АО, Россия 06.04.2016 20:55
наталия

я пенсионерка брала кредит на нужды 100000тыс.руб.со страховкой жизни хочу погасить кредит досрочно могу ли расчитывать на возврат страховки


Всего ответов: 0
Вопрос номер 58169 из Казань, Татарстан, Россия 20.01.2017 18:48
Элина

Есть кредит. Платим без пр 96 осрочек более года. Есть страховка. Если перестать платить. Погасит ли страховая кредит?


Всего ответов: 0
Вопрос номер 30946 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 22.10.2016 20:27
Алия

Вообщем у меня такой случай. Я приобрела автомобиль в кредит. Будет ли страховка выплачивать кредит если меня уволят???


Всего ответов: 0
Вопрос номер 41856 из Сургут, Ханты-Мансийский АО -Югра, Россия 21.11.2016 21:58
Парыгина Галина Анатольевна

пришла смс от риген-кредит банка что они одобрили мне кредит потом позвонили и сказали что я должна заплатить им страховку в сумме около 5000 и потом якобы они переведут мне кредит что делать? это развод или нет?


Всего ответов: 0
Вопрос номер 19635 из Кишинев 04.07.2016 13:13
оля

Друг взял телефон в кредит на мой паспорт. Но не выплачивает его . Пришло письмо из суда предупредительное. Что делать если вызовут в суд ? Как доказать что это не мой кредит ? Я не имею возможности оплатить этот кредит!


Всего ответов: 1
Вопрос номер 41857 из Сургут, Ханты-Мансийский АО -Югра, Россия 21.11.2016 21:58
Парыгина Галина Анатольевна

пришла смс от риген-кредит банка что они одобрили мне кредит потом позвонили и сказали что я должна заплатить им страховку в сумме около 5000 и потом якобы они переведут мне кредит что делать? это развод или нет?


Всего ответов: 0
Вопрос номер 51083 из Казань, Татарстан, Россия 17.12.2016 17:20
Лилия

У нас ипотечный кредит (взяли квартиру 4 года назад) на 15 лет. Я работаю в школе. Можем ли мы ипотечный кредит "перевести" в социальную ипотеку (или это одно и то же?). Ипотечный кредит оформлен на мужа.


Всего ответов: 0
Похожие статьи

Оспаривание договора дарения.

Так возможно ли оспорить договор дарения? Ответим на этот щепетильный вопрос подробнее:

Судебные приставы: функции, задачи, обязанности

Судебные приставы: функции, задачи, обязанности

Судебные приставы. Кто это? Какие у них задачи? Что входит в круг обязанностей судебных приставов?

Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Основным аспектом распространение в современных условиях рыночных отношений является регулирования расчетов с применением банковских карт.

В пoследние гoды в Рoссии прoдoлжается рoст объемов кредитования населения.  В связи с этим увеличивается и

Деятельность коллекторских организаций

Деятельность коллекторских организаций. В пoследние гoды в Рoссии прoдoлжается рoст объемов кредитования населения.

Неправомерное списание денежных средств службой судебных приставов. Куда обращаться за помощью? Как вернуть, то что забрали не правомерно?

Неправомерное списание денежных средств службой судебных приставов

Неправомерное списание денежных средств службой судебных приставов. Куда обращаться за помощью? Как вернуть, то что забрали не правомерно?