Потребительское кредитование

В настоящее время актуальна проблема, связанная с тем, что недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью граждан об их правах, а также тем, что многие граждане, поддавшись сильному моральному воздействию агента, введению их в заблуждение или под влиянием рекламы заключают кредитные договоры не ознакомившись с ними. В связи с чем, возникает наиболее распространенная проблема — навязывание дополнительных (сопутствующих) услуг.

Одной из таких услуг является взимание платы за «пакет банковских услуг» при получении кредита. Однако, условия кредитного договора или дополнительных соглашений к нему о взимании комиссии за пролонгацию договора, изменение графика платежей, исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, в связи, с чем являются недействительными. Тем самым, входящие в пакет услуги являются навязанными, при этом часть услуг не создают дополнительных благ, так как связаны с выдачей и сопровождением кредита, и на Банк оказание таких услуг возложено Законом  бесплатно. Таким образом, полагаем, что «пакет» - не что иное, как комиссия за выдачу и сопровождение кредита.

Перечень банковских операций установлен статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". При этом, Положение №54-П ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Банк обуславливает получение кредита необходимостью обязательного приобретения других услуг – что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

         Так, например, услуга «информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона» навязывается и является обязательным условием предоставления кредита, поскольку доступ к кредитным денежным средствам - часть подключенного пакета, без которой кредит невозможно получить. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

         Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

         Такой вид комиссий, как комиссия за предоставление «пакета», и того что в него входит, нормами ГК РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.       Соответственно, в этой части, действия банка не соответствуют требованиям Закона и являются ничтожными в соответствии со  ст. 168 ГК РФ. Кроме того, банк обязан предоставить полную и достоверную информацию при заключении кредитного договора о «пакете банковских услуг», а именно, о полной стоимости кредита с указанием конкретно самой суммы кредита, отдельно суммы стоимости пакета, которая была включена в стоимость кредита, что является требованиями действующего законодательства в сфере банковской деятельности, согласно которому именно на банки возложена обязанность предоставлять информацию о стоимости кредита.

         При выявлении фактов нарушения своих прав потребители вправе  обращаться в территориальное управление Роспотребнадзора, а также в суд за восстановлением и защитой своих прав, имея при этом ввиду, что их требования на сумму до 1 миллиона рублей государственной пошлиной не облагаются.

         Обобщая изложенное, можно сделать следующие выводы. Действующим законодательством не допускается ставить условием при приобретении одних товаров (работ, услуг) обязательно приобретать другие. Данный запрет носит универсальный характер и применим не только в сфере бытового и культурно-развлекательного обслуживания, но и в сфере предоставления финансовых услуг (банковское кредитование, страхование).

         Не имеет значения, у кого приобретается навязываемая услуга – у лица, с которым потребитель заключает основной договор, или у третьего лица, поскольку приведенный запрет по своему содержанию не носит ограничительный характер. Не допускается включать в договор с потребителем условия, ущемляющие его права сравнительно с тем, как они определены действующим законодательством, возлагать на него какие-либо дополнительные обязанности.

 

Адучиева Гиляна Глебовна

юрист-эксперт ЭПОД 

Вопросы по теме
Вопрос номер 2251 из Мурманск, Мурманская обл., Россия 09.06.2015 15:40
Людмила
Вопрос номер 11560 из Зеленогорск, Санкт-Петербург и область, Россия 14.04.2016 17:53
Елена
потребительский кредит

Всего ответов: 1
Вопрос номер 57813 из Ульяновск, Ульяновская обл., Россия 19.01.2017 11:14
Игорь
По судебному вопросу. Кредит.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 56912 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 15.01.2017 20:48
Дилара Муратова
Про кредит можно спросит.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 34731 из Ульяновск, Ульяновская обл., Россия 01.11.2016 22:10
Алексей
Что такое кредит дистанционно.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 43239 из Тобольск, Тюменская обл., Россия 24.11.2016 21:59
Алмаз
Нужен кредит от частника

Всего ответов: 0
Вопрос номер 41911 из Казань, Татарстан, Россия 22.11.2016 07:50
Любовь
Пришла смс что мне одобрен кредит в риген кредит банке.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 58379 из Махачкала, Дагестан, Россия 21.01.2017 20:10
Бийболат
Кредит передали коллекторам,кредит брал отец 2012г.умер отец 2015г.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 49332 из Казань, Татарстан, Россия 11.12.2016 21:35
Михаил
Не давать кредит на моё имя не кому кредит.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 41054 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 18.11.2016 18:17
Ильмира
Риген кредит - есть такой банк?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 22786 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 18.08.2016 10:56
дмитрий
был взят кредит,заемщик умер,должны ли родственники выплачивать кредит?

Всего ответов: 2
Вопрос номер 59502 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 26.01.2017 11:35
Гульшат
Хочу взять кредит 5 т.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 35928 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 05.11.2016 16:57
Дарья
Папа брал кредит и умер, кто теперь будет платмть кредит и как узнать была ли стаховка на кредит.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 36731 из Сочи, Краснодарский край, Россия 08.11.2016 13:37
АШОТ
СТОИТ ЛИ ДОВЕРЯТЬ РЕГИН КРЕДИТ БАНКУ

Всего ответов: 0
Вопрос номер 45939 из Ульяновск, Ульяновская обл., Россия 01.12.2016 13:28
Денис
Хочу поулчить кредит с плохой кредитной историей.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 52610 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 24.12.2016 05:22
Геннадий
Что за банк это финаста кредит.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 2230 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 08.06.2015 20:31
Мариам
можно ли сейчас брать машину в кредит

Всего ответов: 2
Ответ юриста
Добрый день, Мариам! Взять автомобиль в кредит - Ваше право. Вы можете связаться с нашими юристами, специализирующимися в области банковского права, по телефонам, указанным на нашем сайте. Они подскажут в каких банках наиболее выгодные условия получения автокредита и что нужно предпринять, чтобы обезопасить себя от мошеннических действий.
Вопрос номер 14615 из Новосибирск, Новосибирская обл., Россия 28.04.2016 13:32
юля
служба взыскания требует оплатить кредит полностью

Всего ответов: 0
Вопрос номер 33408 из Волгоград, Волгоградская обл., Россия 28.10.2016 20:58
Ирина
Как вернуть переплату за кредит в ПБ.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 59348 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 25.01.2017 20:47
Сергей
Я потерпевший по краже. У меня кредит.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 60102 из Казань, Татарстан, Россия 29.01.2017 06:53
Давлет
Как получить кредит с плохой истории.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 41056 из Нижний Новгород, Нижегородская (Горьковская), Россия 18.11.2016 18:20
Людмила
Могут ли по ксерокопии паспорта получить кредит.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 41154 из Волгоград, Волгоградская обл., Россия 18.11.2016 22:49
АНАСТАСИЯ
Скажите пожалуйста существует риген кредит банк.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 58038 из Казань, Татарстан, Россия 20.01.2017 10:13
Любовь
Есть ли в Москве Эсти Кредит Банк?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 14113 из Лысково, Нижегородская (Горьковская), Россия 27.04.2016 09:46
Николай
Платили кредит теперь выясняется что он продан

Всего ответов: 1
Вопрос номер 45490 из Нижний Новгород, Нижегородская (Горьковская), Россия 30.11.2016 12:23
Ксения
Что будет если не платить кредит совсем?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 63088 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 09.02.2017 14:59
Елена Ивановна116
Кредит 80 000. Есть просрочки. 89263670776

Всего ответов: 0
Вопрос номер 52243 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 22.12.2016 18:00
Светлана
Правда ли, что финаста банк кредит, существует в Москве и может выдать кредит.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 65431 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 16.02.2017 12:45
Без имени
платит кредит а квитанции не приходят брала кредит на телефон 2800

Всего ответов: 0
Вопрос номер 29370 из Волгоград, Волгоградская обл., Россия 19.10.2016 14:50
Татьяна
Оформили мебель в кредит, кредит уже месяц оплатили, а мебели так и нет. Что мне делать?

Всего ответов: 0
Похожие статьи

Оспаривание договора дарения.

Так возможно ли оспорить договор дарения? Ответим на этот щепетильный вопрос подробнее:

Судебные приставы: функции, задачи, обязанности

Судебные приставы: функции, задачи, обязанности

Судебные приставы. Кто это? Какие у них задачи? Что входит в круг обязанностей судебных приставов?

Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Основным аспектом распространение в современных условиях рыночных отношений является регулирования расчетов с применением банковских карт.

В пoследние гoды в Рoссии прoдoлжается рoст объемов кредитования населения.  В связи с этим увеличивается и

Деятельность коллекторских организаций

Деятельность коллекторских организаций. В пoследние гoды в Рoссии прoдoлжается рoст объемов кредитования населения.

Неправомерное списание денежных средств службой судебных приставов. Куда обращаться за помощью? Как вернуть, то что забрали не правомерно?

Неправомерное списание денежных средств службой судебных приставов

Неправомерное списание денежных средств службой судебных приставов. Куда обращаться за помощью? Как вернуть, то что забрали не правомерно?