Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Основным аспектом распространение в современных условиях рыночных отношений является регулирования расчетов с применением банковских карт. В первую очередь, в силу данной причины целый ряд документов программного характера, а также одним из важнейших направлений развития российского финансового сектора называет сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты, электронные системы оплаты посредством кибер-денег (web-money, yandex-денег) и др.

Следует обратить внимание  на вопросы правовой регламентации и определения правовой сущности расчетов с использованием платежных банковских карт. Повышение интереса объясняется, в первую очередь тем, что банковские карты предоставляют держателям карт и другим участникам платежной системы перечень больших преимуществ. Для держателей карт - это удобство, надежность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - возможность эффективной реализации финансового, валютного и налогового контроля, обеспечения сохранности коммерческой и личной тайны клиента, повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, экономия живого труда. Для государства платежные карты - это, прежде всего, возможность обеспечения «прозрачности» платежей.

При этом, одной из главных проблем карточной формы безналичных расчетов выступает отсутствие сформированной правовой базы, судебной практики в вопросах защиты денежных средств, а также распределение рисков и ответственности между держателями карт и других участников платежной системы.

Исходя из вышеизложенного, построение последовательного законодательного решения не только поспособствует защите всех участников применения банковских карт, но и позволит увеличению внедрения банковских карт в повседневную жизнь.

Нормативно-правовой документ регулирования расчетов с применением банковских карт -  это "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) не удовлетворяет всем требованиям современного рынка пластиковых карт и не дает всех необходимых требований по её организации. В соответствии с п. 1.5 кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Перспективы развития расчетов пластиковыми картами имеются исходя анализа изменений в законодательстве и рынка данных услуг.

Таким образом, разрешение основных проблем расчетов с использованием платежных банковских карт, должно идти по пути их юридического признания, оборот которых будет регулироваться техническими нормами и банковскими правилами.

В свою очередь, законодательная унификация правил эмиссии и обращения банковских карт позволит сделать систему расчетов прозрачной для всех участников гражданского оборота, а правила функционирования указанных систем - едиными для эмитентов карт и предельно понятными для клиентов банков - их держателей, что фактически приведет к росту доверия к данному перспективному финансовому инструменту.

 Автор: Адучиева Гиляна Глебовна, юрист-эксперт ЭПОД ООО «Волжский Гарант»

Редактор: Игорь Решетов