Страхование

Сегодня актуален вопрос о разрешении споров в сфере страхования касающийся неисполнения требований клиента обусловленных договором.

Так, страховые споры предполагают участие двух сторон: страховщика, являющегося страховой организацией, созданной в соответствии с  законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и страхователя, которыми признаются юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховой организацией договор страхования либо являющиеся таковыми в силу закона.

В большей степени предметом экономического спора между вышеуказанными сторонами является сумма страховой выплаты - сумма страхового вознаграждения. Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма страховой выплаты является существенным условием договора страхования. В случае возникновения спора между сторонами важно отметить два наиболее популярных аспекта способствующих этому:

- юридическая неграмотность, поверхностное отношение к обязательным условиям договора и к его исполнению;

- появление вопросов непосредственно в процессе осуществления договора, вследствие не урегулирования некоторых положений законодательством.

Наиболее актуальным решением данной категории вопросов является досудебное (претензионное) разрешение спора без доведения ситуации до судебного разбирательства. В этом случае важно быть лицом, располагающим сведениями правовой обоснованности, а также быть готовым к обращениям в компетентные органы, осуществляющих надзор деятельности данных организаций.

Досудебное разрешение спора, в большинстве случаев предусмотрено если:

- произошло нарушение прав страхователя неумышленно;

- в случае некомпетентности сотрудников страховой компании;

- в случае избежания руководством компании распространения отрицательной информации о деятельности страховой компании;

- неблагополучный период времени для страховой компании;

- страховая компания заботится о сохранении своей репутации, а также осознает последствия решения своих финансовых интересов в ущерб решению вопроса клиента;

- руководство страховой компании предотвращает возможность проведения проверок контрольно-надзорными органами;

- в случае объективной оценки страховщиком степени серьезности возникшего спора.

Государственный надзор за страховой деятельностью страховщиков осуществляется в соответствии ч.1 ст. 30 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации в целях соблюдения страховщиком страхового законодательства, предупреждения и пресечения его нарушений, а также обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей.

Необходимо отметить тот факт, что в некоторых случаях досудебный способ решения спора является обязательным перед обращением в суд, в том числе и в сфере страхования.

Полагаем, что в случае, если спор со страховой компанией все же принял состояние конфликта, то он может быть решен только в порядке искового производства в суде. В этом случае, подготовить исковое заявление можно самостоятельно, либо прибегнуть к юридической помощи, т.е специализированной по данной направленности. При этом, несмотря на дополнительные затраты на помощь юриста ею лучше не пренебрегать, так как в этом случае при вынесении судом решения в пользу страхователя, услуги представителя будет оплачивать проигравшая сторона, а именно, страховщик.

Таким образом, в настоящее время страхование прочно вошло в нашу жизнь, в связи с тем, что мы вынуждены сталкиваться с ним в разных сферах предоставления услуг, поэтому на сегодняшний день необходимо знать свои права и обязанности в целях предотвращения конфликтных ситуаций во взаимодействии со страховой компанией. В этом случае сотрудничество со страховщиком будет долгим и взаимовыгодным. 

 

Адучиева Гиляна Глебовна

юрист-эксперт экспертно правового отдела документации

Рекомендуем подборки статей по следующим тегам:
Вопросы по теме
Вопрос номер 79194 из Кострома, Костромская обл., Россия 24.03.2017 18:45
Татьяна

Может ли страховая компания навязывать дополнительное страхование ( нужно продлять ОСАГО, говорят, что придётся обязательно застраховать имущество)?


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Штатный юрист)
Здравствуйте, в соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, запрещается навязывать дополнительную услугу при приобретении другой.
Вопрос номер 6368 из 14.11.2015 11:14
Татьяна Евгеньевна

Когда я брала кредит в ВТБ24 меня убедили,что страхование обязательно. В передаче "УТРО РОССИИ" сказали, что страхование не обязательно и должны зачесть все деньги, которые взимали с меня за страхование. Когда я обратилась в банк, они страхование прекратили, но деньги ранее удержанные, зачесть отказались. Я могу как-то вернуть эти деньги?


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Коробов Алексей Александрович)
Здравствуйте! В ближайшее время с Вами свяжется юрист.
Вопрос номер 35148 из Бийск, Алтайский край, Россия 03.11.2016 07:26
марин

ск отказала в выплате по страховому случаю страхование жизни. пока готовятся документы в суд платить по кредиту нужно ск отказала в выплате по случаю страхование жизни.пока готовятся документы в суд платить по кредиту нужно?


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Штатный юрист)
Добрый день. Наличие страхового случая не освобождает от исполнения обязанностей по кредитному договору.
Вопрос номер 19745 из 06.07.2016 09:13
Карасов Анатолий Лукич

Моей машине 32 года ГАЗ-24. Нужен ли полюс авто страховки? До какого срока использования оформляется авто страхование, или нет ограничений?


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Штатный юрист)
Здравствуйте Анатолий Лукич, в соответствии со ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Таким образом, Вы обязаны заключить полис ОСАГО вне зависимости от того, что Вашему автомобилю более 30 лет с момента выпуска.

Вопрос номер 9116 из Оренбург, Оренбургская обл., Россия 26.03.2016 12:50
Алия

Добрый день! В Сбербанке оформила потребительский кредит. к нему мне сделали страховку Добровольное страхование жизни и потери работы. С Условиями Менеджер меня не ознакомил. Прийдя через 22 дня после оформления, мне говорят что отказ от страховки возможен в течении 14 дней. Как мне поступить в данной ситуации? грамотной консультации я не получила и отдала приличную сумму денежных средств


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Андрей)
Во первых вы можете сослаться на то что страховка вам была навязана. Вы имеете право написать заявление в двух экземплярах и подать требование об отмене страховой части договора, и перерасчета. Если банк указывает срок 14 дней или 15 дней - пусть дает письменный ответ на ваше заявление. Могу сказать нет в законе срока для отказа от страховой части.

Отказаться от страховки Вы можете в любой момент.

в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ:

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Честно говоря, Ваш случай похож на тот, когда договор страхования Вам навязывают, обуславливая тем, что в противном случае кредит могут не одобрить или увеличат ставку по кредиту.
по таким случаям сложилась судебная практика. в суде можно признать такое условие кредитного договора, которое предусматривает страхование, незаконным, взыскать уплаченную Вами сумму по страховке, компенсацию морального вреда, штраф.

Далее, более чем уверен что в условиях договора - есть пункт, как и в договоре самого страхования - что страховка предоставляется при добровольном желании клиента банка. А следовательно и отказаться вы можете в любой момент. За вычетом фактического времени действия страховки. И договор в части расчета суммы основного долга и процентов по договору подлежат перерасчету.
Требуйте отмены фактически неиспользованной части страховой части. В заявление обязательно укажите что со страховым договором вас не ознакомили. И о том что услуга является добровольной не предупредили. Указав что, без договора страхования банк кредит не оформит. То есть на лицо навязывание одной услуги за счет приобретение другой, в виде неотъемлемой части кредитного договора.

ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителю не была предоставлена информация о полной стоимости дополнительной услуги. За счет дополнительной услуги искусственно завышена процентная ставка по кредиту, поскольку комиссионное вознаграждение за одну и ту же услугу взимается не от количества и сложности действий, а исходя из суммы кредита.

Статья 16 ЗоЗПП. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

[Закон РФ "О защите прав потребителей"] [Глава I] [Статья 16]
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» получение кредита обусловлено необходимостью приобретения другой услуги, что ограничивает ее право выбора. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами
с самостоятельными предметами и объектами.

Так же вы можете оставить параллельно письменного обращения, устного по горячей линии, сообщив что просите зафиксировать устное обращение. При этом, до устного обращения включите запись телефонного разговора, и спросите является ли страховка обязательной и неотъемлемой частью кредитного договора. Данная запись так же будет играть свою часть доказательства что менеджер вас обманул.

Срок обращения с письменным заявлением на отмену страховой части и перерасчет - 30 дней, для отмены в 100% размере по страховке. А далее возврат возможен только пропорционально фактического пользования страховкой

В ст. 5 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» установлен закрытый перечень банковских операций, по которым возможно взимание комиссионного вознаграждения. В данном перечне нет банковской операции - подключение к программе страхования, в связи с чем, комиссионное вознаграждение в данном случае уже взимается незаконно

Законом не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор страхования при заключении кредитного договора. Кроме того, Банк, как кредитная организация в силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не вправе заниматься страховой деятельностью.

Получение кредита обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования, который в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ей другой самостоятельной услуги, что также является нарушением требований п. 4 ст. 421 ГК РФ.

Если банк не отменит страховую часть добровольно, то это возможно добиться через суд.

Похожие статьи
Макаркина

Вопросы исполнительного производства

Что делать, если в отношении Вас возбуждено исполнительное производство, а Вы не знаете почему?

Оспаривание договора дарения.

Так возможно ли оспорить договор дарения? Ответим на этот щепетильный вопрос подробнее:

Вопросы, возникающие при захоронении

Довольно часто возникают ситуации, когда на кладбище, где и так достаточно плотная степень захоронения, вдруг появляется новое.

Расторжение брака в Царской России и в настоящее время

Брак- добровольный союз двух лиц, давших обоюдное согласие на совместное ведение хозяйства, создании семьи, воспитании и защиты своих детей

Некоторые проблемы получения статуса инвалида.

В данной статье, хотим рассмотреть случаи назначения пожизненной инвалидности гражданам.