Что такое кредитная амнистия и кто может её получить

Не так давно был рассмотрен такой законопроект как «кредитная амнистия» для граждан, которые попали в трудную ситуацию при исполнении своих обязательств связи с погашением кредитов, займов. Но, к большому сожалению, он так и не был принят и введен к исполнению. Будем, надеется, что в дальнейшем он все-таки вступит в силу и начнет действовать на территории Российской Федерации. Надо сказать, что его принятие не означает того, что любой человек может взять кредит и не платить его. А через некоторое время ему простят все обязательства по займу. Он предусмотрен только для тех граждан, которые платили за кредит, но по каким-либо причинам не смог исполнять кредитные обязательства.

Что такое кредитная амнистия

Кредитная амнистия предусмотрена только для тех граждан, которые исправно исполняли свои обязательства по погашению займа, но по каким-либо причинам не смогли во время оплатить сумму кредита и проценты по нему. В связи, с чем у них началась накапливаться огромная задолженность. Он направлен, прежде всего, на регулирование отношений между заемщиком и кредитором в сфере установления процентов по займу и штрафных санкций за его неуплату. Человек, который попытался обманным путем взять кредит и не платит его, ни в коем случае не может попадать под амнистию.

В целом, кредитная амнистия представляет собой освобождения человека от кредитных обязательств, в отношении процентов по займу, штрафов или полной ликвидации долга.

Механизм кредитной амнистии прост и напоминает применение закона о потребительском кредитовании граждан. Сейчас любой человек. Который исправно платил кредит, но не смог исполнить обязательства в полном объеме по уважительной причине, может рассчитывать:

1. На уменьшение процентов за пользование заемными средствами;
2. На освобождение от штрафных санкций, пени и других взысканий, связанных с назначением их из-за неоплаты кредита в установленный договором срок;
3. На увеличения срока исполнения обязательств без введения штрафных санкций в отношении должника;
4. На перевод валюты, в которой выдан кредит на более приемлемую для погашения должником;
5. На прощение части процентов по кредиту, а так же штрафов, пени и других начисленных взысканий;
6. На возврат суммы кредита только в том размере, в котором был он получен. Например, если человек взял сорок тысяч кредита, а оплатить с процентами через три года должен девяносто, то подобный закон дает право установить сумму к возврату в размере сорока тысяч рублей.

Таким образом, наверное, именно по тому, что некоторые положения законопроекта кредитной амнистии схожи с другим, принятым федеральным законом, он не был наделен юридической силой и не принят к действию на территории Российской Федерации.

Кто может попасть под кредитную амнистию

Согласно положениями законопроекта, который не был принят, на кредитную амнистию могут рассчитывать не все граждане Российской Федерации, взявшие когда-то кредит, ног не оплатили его. Ведь, оплачивать долги своих граждан будет само государство из общего государственного бюджета. Защищать права граждан государство в отношении кредитных долгов только в некоторых случаях. К ним относятся:

• Люди, которые на момент оформления кредита имели работу, но в настоящий момент потеряли ее или им существенно понизили забортную плату, из-за чего исполнение кредитных обязательств стало невозможным;
• Люди, которые заключили кредитный договор на определенный срок, и в течение него получили серьезную травму, болезнь. В связи с этим исполнение кредитных обязательств приостановилось, а сумма долга по займу увеличилась в несколько раз;
• Граждане РФ, которые на момент оформления кредита были совершенно здоровыми, но во время исполнения обязательств узнали, что тяжело больны, например, раковым, тяжелым инфекционным заболеванием и тому подобное;
• Те люди, у которых на иждивении находиться недееспособный совершеннолетний человек или тяжело больной ребенок. Надо заметить, что такие люди имеют право на кредитную амнистии даже в том случае, если на момент оформления кредита они исполняли обязательства по уходу за больным человеком;
• Граждане, которые заключили кредитный договор с неприемлемыми условиями. То есть если человек подписал договор, в котором указаны огромные проценты, он сможет уменьшить их с помощью программы государственной кредитной амнистии;
• Граждане, которые не успевают в срок оплатить кредит так же могут рассчитывать на кредитую амнистию в части увеличения срока исполнения обязательств по оплате займа;
• Другие лица, которые не смогли исполнять свои кредитные обязательства по независящим от сторон и уважительным причинам.

Государство и региональные государственные органы власти вправе увеличивать список лиц, попадающих под государственную кредитную амнистию.

Почему необходима кредитная амнистия

Введение государственной кредитной амнистии на территории Российской Федерации очень важно. По данным статистики, каждый третий гражданин, который взял кредит, не смог оплатить его вовремя. Такое происходит по нескольким причинам. К ним относятся:

• Очень большие проценты по кредитному договору, что не смог учесть заемщик при его заключении;
• Наложение огромных штрафных санкций за пользование заемными средствами и неисполнение кредитных обязательств в установленный договором срок;
• Безответственность самих заемщиков, которые не желают исполнять свои кредитные обязательства по каким-либо причинам, зависящим только от их собственной воли;
• То, что множество кредитов можно взять без ограничений, но проценты по нему будут нереально большими;
• Условия кризиса, которых произошло резкое увеличение стоимости продуктов питания, оплаты коммунальных услуг и понижение заработной платы некоторых сотрудников.

Надо сказать, что это не полный список причин, по которым люди не могут исполнять свои обязательства по кредиту, но данный список является показательным, и его пункты встречаются очень часто в иерархическом порядке.

В связи с этим введение государственной кредитной амнистии просто необходимо, что бы обеспечить некоторых заемщиков некоторыми правами в отношении погашения кредита.

Применение кредитной амнистии в отношении потребительского кредитования

В настоящее время разрабатываются все новые пункты, по которым можно избавиться от кредитных долгов. Государственная кредитная амнистия сейчас не принята, но находиться на стадии доработки. Можно отметить несколько моментов, которые уже не изменяться:

• Кредитная амнистия доступна только для добросовестных граждан, которые не виноваты в том, что у них накопился большой долг;
• Кредитная амнистия не предусматривает полного прощения долгов, а только его части, например больших процентов или штрафов;
• Действие государственной кредитной амнистии обязательно для всех банков и микро финансовых организаций, находящихся на территории Российской Федерации;
• Кредитная амнистия предполагает постепенное списание долга, с возможностью исполнения обязательств по кредиту во время действия амнистии в отношении конкретного гражданина;
• Кредитная амнистия призвана защитить права граждан в области обеспечения их законными заемными средствами.

Государство предполагает, но еще не утвердило, постепенное списание долга в иерархическом порядке. Так, например, если человек взял кредит на сумму пятидесяти тысяч рублей на три года под двадцать восемь процентов годовых с приобретением страховки на весь срок, то в отношении его будет применена кредитная амнистия в следующем порядке:

1. Заморозка штрафов, пени за неоднократное не исполнение пунктов кредитного договора;
2. Увеличение срока выплаты всей суммы кредита и процентов по нему, а так же оплата штрафов и пени;
3. Уменьшение размера процентной ставки за пользование заемными средствами в существенном размере, с двадцати восьми на двадцать процентов годовых или более;
4. Ликвидация условий договора, по которым человек обязан оплачивать страховые взносы;
5. Уменьшение суммы, подлежащей оплате по кредитному договору, путем ликвидации штрафов за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств;
6. Уменьшение суммы, подлежащей оплате по кредитному договору, путем ликвидации процентов за пользование кредитом;
7. Ликвидация всей суммы займа в том случае, если кредитная организация нарушает условия кредитной амнистии. Она предусмотрена не для всех заемщиков, а толь для тех, чьи права были существенно нарушены при заключении кредитного договора, согласно закону о предоставлении потребительского кредита.

Надо заметить, что после того, как заемщик попадает под государственную кредитную амнистию кредитная организация не вправе требовать с него досрочного погашения обязательств по кредиту и просить оплатить его проценты по нему. Кроме того, она не имеет право продать долг коллекторским службам и другим лицам, занимающимся взысканием кредитов.

Применение кредитной амнистии в отношении МФ займов

Надо заметить, что в отношении займов от микро финансовых организаций положения кредитной амнистии немного другие. Человек не может рассчитывать на полную ликвидацию суммы займа. Но может рассчитывать на существенное снижение процентов по нему. Таким образом, процедура кредитной амнистии в отношении заемщика, оформившего договор в МФО следующая:

• В первую очередь замораживаются проценты за пользование займом, которые не редко составляют около двух процентов в день, а так же начисление и увеличение штрафов, пени;
• Увеличение срока исполнения кредитных обязательств;
• Предоставление рассрочки, то есть человек сможет оплатить заем по частям без начисления процентов;
• Погашения основной суммы займа, то есть в том размере, в котором человек получил его. Например, если он взял пять тысяч рублей, то и возвращать в первую очередь он будет эти пять тысяч;
• Погашение процентов по займу. Например, если человек взял пять тысяч рублей на четырнадцать дней под два процента в день, то следующей к оплате предстоит сумма в размере одной тысячи четыреста рублей, то есть сто рублей в день, что равняется двум процентам от пяти тысяч;
• В погашении штрафов и пени нет необходимости, так как согласно кредитной амнистии они подлежат списанию.

Надо заметить, что если человек во время проведения в отношении его кредитной амнистии полностью исполнил обязательства по ней, то его кредитная история улучшается, а информация о просрочках ликвидируется.

В этой статье вы узнали, чтотакое кредитная амнистия. Если у вас возникли вопросы и проблемы, требующие участие юристов, то вы можете обратиться за помощью к специалистам информационно-правового портала «Шерлок». Просто оставьте на нашем сайте заявку, и наши юристы вам перезвонят.  

Редактор: Игорь Решетов