Рефинансирование потребительских кредитов

Что такое рефинансирование потребительских кредитов, и насколько это эффективный способ взаимодействия с банками?

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это оформление нового кредита в банке на более выгодных условиях, для того чтобы погасить предыдущие. Иногда такой способ оплаты называют «перекредитование».

Этот способ выгоден при долгосрочных кредитах, например, кредите на жилье. В связи с новыми условиями рынка, общая процентная ставка снижена. Например, вы взяли кредит на 25 лет в 2010 году под 15% годовых. Но к 2016 году условия на рынке изменились, и стало выгодным оформить кредит в другом банке под 10% годовых. Почему бы не воспользоваться этой возможностью?

Такие кредиты называются целевыми, т.к. в договоре указывается, что данный кредит будет использован для погашения другого. По итогу – снижены ежемесячные выплаты по кредиту!

Для того, чтобы оформить перекредитование, нужно быть аккуратным и ответственным плательщиком, быть официально трудоустроенным и с удовлетворительным для банка уровнем дохода – так банк определяет платежеспособность своих клиентов.

Какие этапы оформления рефинансирования?

  1. Приходим в банк, предоставляющий услугу перекрывания кредитов с необходимыми документами и получаем в нем одобрение на оформление рефинансирования.
  2. Затем в банке-кредиторе узнаем, можно ли погасить кредит досрочно, и нет ли приостановления или отсрочки каких-либо обязательств в следствие чрезвычайных происшествий.
  3. Возвращаемся в банк-перекрыватель и подписываем договор. Обычно новый банк самостоятельно пересылает деньги первому банку-кредитору и закрывает все организационные вопросы.

Плюсом будет то, что в новом банке можно оформить кредит на сумму большую, чем вы брали до этого, а разницу вложить по своему усмотрению.

Какие опасности таит в себе рефинансирование потребительских кредитов?

  1. Вы не получите выгоды, если будете перекрывать мелкие кредиты. Рефинансирование – это инструмент снижения ежемесячных платежей при долгосрочных кредитах, например, ипотеки. Семьи, которые выплачивают ипотеку, почувствуют сразу снижение ставки даже на 1-2%.
  2. Узнайте у банка, в котором у вас кредит, должны ли вы платить ему штраф за досрочное погашение кредита. Если да, то стоит ли того перекредитование? Может быть вы ничего не выиграете?
  3. Если по первому кредиту по условиям договора у вас было залоговое имущество, то при переоформлении в другом банке, залог также переходит, а не снимается с вас. Причем то время, которое затратится на переоформление залога, вам придется выплачивать кредит по повышенной ставке, ибо он будет ничем не защищен.

Для того, чтобы правильно рассчитать выгоды при рефинансировании потребительских кредитов, необходимо проконсультироваться с грамотным юристом. Правовой портал ШЕРЛОК предлагает бесплатные консультации у юриста, работающего на сайте. Обязательно задавайте свои вопросы – мы все объясним и поможем вам принять решение в сложной финансовой ситуации.

Вопросы по теме
Вопрос номер 33768 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 30.10.2016 14:20
Оксана Иванова
Оформили кредит в салоне красоты обманом 122600 обещали заплатить первый взнос и рефинансирование моих кредитов все обман. Могу я не платить банку? Денег реально нет.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 101455 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 16.04.2017 17:50
Рафаил
Как провести рефинансирование хоум кредит.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 7046 из Уссурийск 23.12.2015 14:17
Белозерцева Лариса Александровна
Здравствуйте! На меня оформлены кредиты. Есть просрочки. Нужен кредит на рефинансирование. Банки отказывают. Обратилась за помощью в организацию, которая оказывает помощь в оформлении кредитов. Предложили собрать документы с работы и приехать, помогут. За услугу возьмут 10% от суммы после оформления. Эта процедура законна?

Всего ответов: 1
Вопрос номер 46303 из Нижний Новгород, Нижегородская (Горьковская), Россия 02.12.2016 11:03
Сергей
Вопрос такой. Я будучи клиентом банка Сбербанк взял два кредита и их досрочно закрыл, на что у меня имеются справки о закрытии данных кредитов. Захотел в этом году провести рефинансирование двух кредитов в один и после отказа (чего никогда ранее не было) решил узнать свою кредитную историю. И по выписки увидел, что закрытые мною кредиты оказывается ещё действуют и Сбербанк до сих пор с 12 октября 2016 года меня кормит завтраками. Уже второй раз присылают по смс уведомление о продлении срока рассмотрения с 15 до 30 календарных дней. Что мне сделать в отношении банка, ведь по сути, он держит меня в заложниках и другие банки отказали мне из-за его некомпетентности.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 8677 из Новохоперск, Воронежская обл., Россия 21.03.2016 11:56
Эльмира
Здравствуйте! У меня несколько кредитов. Живу с двумя детьми в съёмном доме. Зарплата меньше стала, т.к. на старом месте сократили группы и я перевелась на другой детский сад. В сбербанке и Тинькофф небольшие кредиты, а в Ренессанс банке на строительство дома взяла 170т.р. Платила 2 года по 5423руб из-за долгов пришлось продать дом, погасила часть кредитов других банков, оставшиеся 350т.р. дала под проценты родственнику без расписки, они теперь не возвращают 3-й год. У нас нет недвижимости и денег, чтобы погасить долг. В последний раз я платила в марте 2015г. Сейчас долг с процентами 129290руб. и ещё остаток 128т.р всего 250т.р нужно платить. А за 2 года выплатила им 112т.р. Ежемесячно как снежный ком растут проценты и штрафы. Они мне сделали уже рефинансирование пару лет назад. Не соглашаются на расстрочки и чтобы снизить ежемесячный платёж. Дело передали коллекторам, они говорят что и до миллиона вырастет, не будут снижать ежемесячный платёж, им не выгодно. У меня доход 11-12т.р. Помогите! Как поступить?

Всего ответов: 1
Ответ юриста
Коллекторсое агенство не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности. И начислять % не может. Во первых нужно разобраться - существует два порядка передачи вашего договора в работу коллекторам:
1. временное до 3 месяцев, с продлением. На основании ст. 1005 ГК РФ - Агентский договор.
2. продажа договора ( отказ от дальнейшей работы банка с вами как с клиентом). На основании ст. 382 ГК РФ - Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу, по договору Цессии.

Во втором случае, перед тем как новый кредитор ( коллеторское агенство) потребует с вас оплату выкупленного долга ( размер долга фиксированный) , вам обязаны выслать по почте пакет документов - подтверждающих такое право требования. Где должна содержаться информация о том что ваш договор банк действительно продал агентству, размер суммы долга, новые реквизиты для оплаты, требование со сроком погашения.

Только в этом случае право требования банка действительно перешло новому кредитору (агентству) и вы обязаны платить. До получения такого пакета документов - переход требования не является осуществленным надлежащим образом, и право требования принадлежит по прежнему банку, соответственно и платить вы агентству не обязаны.

Если агентство работает согласно ст 1005 ГК РФ - на основании агентского договора, то коллекторы просто стараются оказать психологическое давление, для того чтобы вы начали платить банку деньги. В этом случае они не врут, о том что проценты продолжают начисляться и задолженность продолжает расти.

Но вот должником вас можно назвать только либо по решению суда, либо после продажи вашего договора. Но с оговоркой, если было так же решение суда. До того момента - у вас есть лишь задолженность перед кредитором.

Так как у вас небольшой доход, так как вы продали дом ( и есть документы подтверждающие продажу и указанную в нем сумму), есть платежные документы ( которыми вы погасили кредиты в других банках) сложите их общую сумму, соответственно можно попробовать доказать факт мошенничества со стороны ваши родственников по ст 159 УК РФ. Есть банк который требует выплаты, и передал договор в работу коллекторам.

В совокупности - вам нужно решать вопросы через суд. Для вас это намного выгоднее. Так как во первых можно по суду отменить проценты, пеня, неустойки и штрафы, оставив только сумму основного долга. Есть возможность взыскать с родственников ваши деньги, привлечь их к ответственности. Плюс суд рассматривает дело учитывая совокупность всех обстоятельств у заемщика. Будь то трудная жизненная ситуация, будь то трудное финансовое положение, будь то действия мошеннического характера со стороны третьих лиц в отношении вас. Необходимо как можно больше собрать документов которые так или иначе могут подтверждать ваше тяжелое финансовое положение, и не возможность внесения платежей своевременно и в полном объеме.
Рекомендую обратиться к юристу по месту жительства для более детального рассмотрения вопроса, и представления ваших интересов в суде. Антиколлекторские агентства - не рекомендую. Так как зачастую реальную помощь мало кто из них оказывает. Вам нужен именно юрист. Узнайте так же, есть ли в вашем городе, или соседнем городе, общественные организации помогающие людям в подобных ситуациях. Бывает что помощь в таких организациях оказывается на бесплатной основе, а так же представляют интересы в суде.

Плюс вы самостоятельно можете попробовать договориться с банком о реструтуризации, со списанием начисленной задолженности ( пеня, %, штрафы, неустойки) в размере 50%. Только делать это нужно в письменной форме (заявление). Получите письменный отказ - сохраняйте, в суде может пригодиться. Это будет являться письменным подтверждением что вы от долга не отказывались, что пытались решать вопрос в досудебном порядке. Как составить такое заявление - вы можете найти в общедоступных ресурсах сети интернет. Скачать шаблон, прослушать комментарии. Например в Ютуб. Пишите обязательно в двух экземплярах, (ваш заверенный о приеме на рассмотрение) , отказывают принять - пусть пишут на заявлении отказ с указанием ФИО, должности, даты и росписи менеджера. Либо отправляйте заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В заявлении укажите срок для письменного ответа на заявление 10 дней, либо 30 дней.
Ну а далее если банк все таки не пойдет на встречу, то тогда к юристу и решать через суд. А насчет родственников - однозначно нужно к юристу и решать вопрос о привлечении к уголовной ответственности. Так как и этот факт потом в суде с банком, может играть в вашу пользу.

Вопрос номер 15273 из Екатеринбург, Свердловская обл., Россия 03.05.2016 20:30
Алена
Не справляюсь с оплатой кредитов !!!

Всего ответов: 0
Вопрос номер 47266 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 05.12.2016 13:07
Гуля
Хотела взять кредит на рефинансирование, страховку надо оплатить сразу, одномоментно или можно частями?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 72493 из Казань, Татарстан, Россия 08.03.2017 12:05
Фанис
В каком банке можно получит денги под 10% рефинансирование с 19.09.2016 г размер ключевои ставки.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 11506 из Саратов, Саратовская обл., Россия 14.04.2016 12:54
Дмитрий
Здравствуйте,у меня такая проблема: делал рефинансирование кредита в ВТБ24, деньги на рефинансирование брал в другом банке. А теперь спустя почти три года мне сообщают из ВТБ24 , что кредит не закрыт. Как поступить? Стоит ли самому подать в суд?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 16094 из Санкт-Петербург, Санкт-Петербург и область, Россия 12.05.2016 00:36
ольга
у меня много кредитов а платить нечем

Всего ответов: 1
Вопрос номер 44899 из Владивосток, Приморский край, Россия 29.11.2016 06:16
Игорь
Здравствуйте, у меня вопрос о потребительских кооперативах. Кто контролирует эти организации и находятся ли вклады(паи) в кооперативах под защитой?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 6255 из Нижний Новгород 09.11.2015 14:32
Наталья
добрый день! купили в 2014 году квартиру в ипотеку, оформлена на меня(жена), могу ли я переофоррмить её на обоих супругов? хотели бы сделать рефинансирование ипотеки, возможно?

Всего ответов: 1
Вопрос номер 62209 из Волгоград, Волгоградская обл., Россия 06.02.2017 21:14
Диана Богачёва
Набрала по молодости кредитов. Хотелось бы как то урегулировать.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 33435 из Казань, Татарстан, Россия 28.10.2016 23:09
Ирина
Как быть если есть много кредитов не могу платить.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 63411 из Казань, Татарстан, Россия 10.02.2017 11:21
Диана
+79677879143 звонили и сказали погасить долг.. кредитов нет.. что делать?

Всего ответов: 0
Похожие статьи
Реструктуризация долга в Сбербанке - штука, к которой приходится прибегать заемщику в случае невозможности платить по долгам банку в прежних

Как добиться реструктуризации долга в Сбербанке

Реструктуризация долга в Сбербанке - штука, к которой приходится прибегать заемщику в случае невозможности платить по долгам банку в прежних

Реструктуризация задолженности перед банком

Реструктуризация задолженности перед банком

Реструктуризация задолженности перед банком — это операция пересмотра условий договора, на основании которого вы брали кредит.

ФССП в подъезде

Может ли банк забрать квартиру за долги по потребительскому кредиту

Имеет ли право банк забрать квартиру за долги, переставшего платить по кредиту человека?

Не плачу кредит, как решить вопросы с банком. если нет денег? Кто сможет помочь? Как заставить банк реструктуризировать ваш?

Не плачу кредит, как решить вопросы с банком. если нет денег?

Не плачу кредит, как решить вопросы с банком. если нет денег? Кто сможет помочь? Как заставить банк реструктуризировать ваш?

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту ? Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике.

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту ? Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике.