Долги по ипотеке. Что можно сделать

Долги по ипотеке. Последствия неуплаты. Альтернативные варианты решения проблемы долга по ипотечному кредитованию.
Ипотека на сегодняшний день для многих граждан нашей страны является единственной возможностью приобрести собственное жилье. В условиях кризиса, когда цены на продовольственные и непродовольственные товары растут, тарифы за услуги ЖКХ увеличиваются, деньги обесцениваются, многим семьям становится очень непросто найти в своем бюджете достаточную сумму для оплаты очередного взноса.

Соответственно, появляется долг по ипотеке, который со временем становится всё больше.

Чем грозят неуплаты по ипотеке?

  • в первую очередь, долги по ипотеке могут обернуться штрафом и неустойкой за просроченные платежи, иногда суммы штрафов превышают суммы долга;
  • если долг набежал уже на приличную сумму, должника могут выселить из ипотечного жилья;
  • когда всё уже совсем плохо, и даже возврат ипотечного дома или квартиры не покрывает все долги по ипотеке, в этом случае банк может арестовать другое жильё или имущество должника.

Понятно, что последствия неуплаты не самые радужные, а точнее, очень и очень серьёзные.

Варианты решения проблемы долга по ипотеке

Банку, давшему клиенту кредит на приобретение жилья, естественно, выгодно спокойно и мирно получить обратно свои деньги, поэтому многие банковские учреждения идут навстречу должникам.

На практике существует несколько путей урегулирования:

  1. Сдача ипотечного жилья в аренду. Очень хороший и выгодный способ для тех, кому есть, где пожить. Плата за аренду, особенно посуточно, покроет ежемесячную выплату по кредиту.
  2. Соглашение о реструктуризации долга. Реструктуризация– это пересмотр условий погашения долгов по ипотеке.

Данный документ может содержать такие пункты, как:

  • предоставление кредитных каникул, то есть должник получает перерыв, чтобы найти деньги, решить свои дела. В этот период возможно как погашение только процентов, так и полное освобождение от каких-либо выплат;
  • рассрочка. Продлевается срок выплаты долга по ипотеке, соответственно, уменьшается ежемесячный платеж;
  • отмена штрафов. Поскольку штрафные санкции используются, в основном, для мотивации неплательщика, банки охотно идут на их отмену;
  • изменение процентной ставки, списание части долга. Это происходит наиболее редко, в тех случаях, когда нежелание банковских учреждений возиться с проблемными задолженностями в будущем побеждает.
  1. Отказ от ипотеки и возврат части денег.

Если все-таки для заемщика невозможен ни один из этих вариантов, и он понимает, что у него никак не получится выплатить долги по ипотеке, можно полностью отказаться от предоставления кредита и вернуть деньги.

Но это приемлемо только в том случае, если им погашено более 2/3 общей стоимости недвижимости. По договоренности с банком квартира продается, после чего кредитное учреждение берет свою долю, а остальные денежные средства получает должник.

Главное, не нужно бояться, желательно сразу сообщать банку о возникших трудностях и идти на конструктивный диалог. Нужно обратиться к грамотным юристам, которые обязательно помогут в сложившейся ситуации. 

Вопросы по теме
Вопрос номер 50893 из Ульяновск, Ульяновская обл., Россия 16.12.2016 19:41
Наталья
С мужем купили квартиру по ипотеке. У меня есть долги перед мфо, могу ли я взять кредит под залог квартиры, находящейся в ипотеке, чтобы закрыть долги?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 5911 из Барнаул, Алтайский край, Россия 15.10.2015 13:39
Костюк Евдокия
у меня долги по потребительскому кредиту, могут ли по решению суда забрать дом в деревне, который куплен по ипотеке и еще не загашен

Всего ответов: 1
Ответ юриста
Добрый день, Евдокия! Ст. 1 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» гласит: По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Поэтому, если квартира «обеспечивает» ипотечный кредит, то в этом случае не имеет значения, является ли она единственным жильем, или нет. В соответствии с положениями ГК РФ банк, предоставивший кредит, вправе обратить взыскание на квартиру. Следует заметить, что просрочки в этом случае должны быть систематическими (наблюдались более трех раз в течение 12 месяцев), а сумма кредита должна быть более 5 % от размера стоимости квартиры.

В тоже время, если залогодержатель в порядке, установленном Законом об ипотеке, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки (п. 5 ст. 61 Федерального Закона «Об ипотеке»). Однако в любом случае необходимо внимательно ознакомиться с текстом договоров, заключенных с банком, потому что там могут быть предусмотрены иные условия.

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке, либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией, либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Если же до возникновения ипотеки (и образования задолженности) был заключен договор найма или аренды данного помещения (или с согласия залогодержателя после возникновения ипотеки), то при обращении взыскания и реализации данной недвижимости на торгах, договор найма или аренды жилого помещения продолжает действовать (сохраняет силу).

Законодательством (ст. 78 Федерального Закона «Об ипотеке») предусмотрены два способа обращения взыскания на квартиру:

- в судебном порядке: для обращения взыскания необходимо обратиться в суд с иском и только после получения судебного решения квартиру передают для реализации;

- во внесудебном порядке: обращаться в суд банк не будет, достаточно нотариально удостоверенного соглашения между ним и залогодателем (заемщиком). Однако в этом случае согласие на обращение взыскания на квартиру должно быть получено не только от самого заемщика, но и от лиц, которым указанная квартира принадлежит на праве общей собственности (например, от супруга, других сособственников, органов опеки и попечительства).

Наиболее важные новые положения

Из оснований обращения взыскания на заложенное имущество устранена оговорка о том, что обеспеченное залогом обязательство должно быть не исполнено по обстоятельствам, за которые должник отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ). Она создавала правовую неопределенность, поскольку некоторые понимали эту норму так, что основания для обращения взыскания на предмет залога более узкие, чем общие основания для взыскания долга с должника.

Кроме того, в ст. 348 ГК РФ добавлено новое правило: должник и залогодатель вправе в любое время прекратить процесс обращения взыскания на предмет залога, исполнив обеспеченное обязательство или его просроченную часть, однако уже вместе с возмещением расходов по обращению взыскания. Это правило не допускает практику использования даже небольшой просрочки должника исключительно с целью обращения взыскания на предмет залога, а также усиливает собственно обеспечительную роль залога.

Появилась новая норма о том, что при наличии нескольких залогодержателей каждый из них может получить сначала только ту часть обеспечения, которая покрывает требования по основному долгу, без неустоек и убытков. Тем самым уменьшается зависимость залоговых прав от обеспечиваемого обязательства и повышается прозрачность залоговых отношений в целом.

Существенным средством, направленным против злоупотреблений на стадии взыскания, является новое правило о недопустимости ареста заложенного имущества судебным приставом-исполнителем по требованиям, не имеющим преимущества перед залогодержателем.

Наконец, установлено, что право аренды земельного участка считается заложенным вместе со зданиями и сооружениями без специальных актов залогодателя. Тем самым прекращена традиция разрушения залога посредством ссылки на отсутствие арендных прав в составе залога. Одновременно облегчена сама процедура оформления залога. Аналогичное решение распространено и на права собственника нежилого помещения, которые имеются у него в отношении общего имущества в здании в целом и земельного участка.
Вопрос номер 7844 из дзержинск нижегородская обл 11.02.2016 08:18
елена юрьевна
долги по кредитам

Всего ответов: 1
Вопрос номер 46453 из Кулебаки, Нижегородская (Горьковская), Россия 02.12.2016 14:59
ирина
Долги по коммун услуги

Всего ответов: 1
Вопрос номер 66571 из Казань, Татарстан, Россия 20.02.2017 12:47
Марина
Куда обратиться по реструктуризации долга по ипотеке?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 39184 из Нижний Новгород, Нижегородская (Горьковская), Россия 14.11.2016 13:37
Ирина
У меня вопрос по ипотеке имеет ли право банк менять процентную ставку по ипотеке.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 83197 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 04.04.2017 10:02
Надежда
Могут ли отказать в ипотеке если есть задолжность по алиментам.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 24682 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 18.09.2016 08:09
Эра давыдовна
Нужно застроховать жизнь и здоровье заемщика по ипотеке сбербанк цена

Всего ответов: 1
Вопрос номер 58870 из Тюмень, Тюменская обл., Россия 24.01.2017 09:35
дмитрий
Введите сюда Ваш вопрос юристуесть какая нибудь льгота по ипотеке

Всего ответов: 1
Вопрос номер 31052 из Ульяновск, Ульяновская обл., Россия 23.10.2016 10:42
Горюнов Сергей Павлович
Через какое время списываются долги по кредитам.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 50121 из Златоуст, Челябинская обл., Россия 14.12.2016 07:15
ника
через какое время списываются долги по кредитам

Всего ответов: 0
Вопрос номер 50427 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 14.12.2016 23:28
Фануза
По истечение какого срока, банки списывают долги.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 63370 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 10.02.2017 09:58
Дана
Можно ли не платить сбор исполнительный по ипотеке просрочке.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 68813 из Казань, Татарстан, Россия 27.02.2017 15:40
Мария
Нужен совет и консультация по социальной ипотеке работнику бюджетной сферы.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 48021 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 07.12.2016 13:45
Гульфина
Я хотела задать вам вопрос о задолженностях. У моей сестры вот какая ситуация; работает одна нянечкой в садике, двое детей одна в первом классе, сын в садике, муж месяцами не работает, и зарплату за те месяцы, которые работал не выплачивают, из-за этого пошли задержки по квартплате и ипотеке. А сейчас ей самой перечислили зарплату, и все деньги сняли за долги, и нечем платить за детсад, и за питание ребенка, и не на что жить. И что ей делать в этом случае.

Всего ответов: 0
Похожие статьи
Взятие ипотеки без первоначального взноса – дело ответственное. Не каждый банк заинтересован в таком кредите, но варианты для приобретения .

Взятие ипотеки без первоначального взноса. Каковы варианты ее получения, у кого есть шанс осуществить мечту о собственном жилье.

Взятие ипотеки без первоначального взноса – дело ответственное. Не каждый банк заинтересован в таком кредите, но варианты для приобретения .

Можно ли продать квартиру в ипотеке

Можно ли продать квартиру в ипотеке за наличный расчет

Можно ли продать квартиру в ипотеке, задумываются многие, желающие поменять объект недвижимость, недавно купленный по ипотеке. Но это

Что понимается под ипотекой. Требования, предъявляемые банком к заемщику: платежеспособность, трудовой стаж, сумма кредита, возраст.

Что нужно знать, чтобы взять ипотеку

Что нужно знать, чтобы взять ипотеку. Что понимается под ипотекой. Требования, предъявляемые банком к заемщику

 Налоговый вычет по ипотеке

налоговый вычет по ипотеке

Как получить налоговый вычет по ипотеке? Кто может получить налоговый вычет по ипотеке?

Шапка военного и ключи от квартиры

Военная ипотека в 2016 году: изменения и порядок получения ипотеки

Военная ипотека в 2016 году претерпела некоторые изменения с момента ее появления в 2004 году.