Кредит по наследству

В статье обсудим, придется ли платить, если это кредит по наследству от умершего родственника

На данный момент по информации от Центробанка более половины наших граждан являются пользователями разного рода кредитов. Это и ипотеки, и кредитные карты, и автокредиты, и потребительские кредиты. Это сейчас простое решение проблем с ремонтом в квартире, здоровьем, и многими другими трудностями, с которыми время от времени сталкиваемся все мы.

Немудрено, что вопрос о кредите по наследству часто возникает на консультациях у юристов. Итак, ваш родственник, у которого был не до конца выплаченный кредит, скончался, оставив вам помимо имущества еще и долг. Должны ли вы его платить, когда надо начинать платежи на что банк имеет право в отношении имущества кредитора?

Есть 2 варианта развития событий с выплатой долга по кредиту после смерти должника

1. У должника помимо долга не было никакого имущества, которое можно было бы продать и погасить долг. В этом случае банк как говорится "в пролете", ведь по сути плательщиком должен стать наследник, так как вместе со всем имуществом умершего наследники принимают на себя в соответствии с долями наследства и части долга. А тут имущества нет, то есть никто в наследство вступать не будет и соответственно никто не будет платить долг банку.

Да, конечно, банк или микрофинансовая организация обязательно постарается стрясти с вас деньги, угрожая всеми карами, включая небесные, кармические и проч. Вам будут звонить и изо всех сил пытаться убедить вас, что если вы не заплатите сейчас, то через 6 месяцев вообще будет огромный штраф, пеня и вам придется продаться в рабство на галеры на 30 лет, чтобы расплатиться. Помните всегда, если никто не вступает в наследство, то платить никто не будет по кредиту. И ни один суд с вас ничего не взыщет, так как долг по кредиту является личным долгом умершего и ни жена/муж, ни ребенок или родитель умершего не становятся автоматически плательщиками долга, просто потому что они члены его семьи. Только после принятия наследства официально банк может с вас спросить по платежам, предъявить претензию и т.д.

2. У должника было имущество. В этом случае через 6 месяцев наследники вступают в наследство и принимают на себя задолженность полностью или в соответствии с долями наследства.

Стоит обратить внимание наследников, что банк может потребовать вернуть долг полностью досрочно, мотивируя это каким-нибудь не относящимся к законодательству и здравому смыслу, соображением. Не стоит вылезать из кожи вон, искать деньги, чтобы обязательно заплатить долг досрочно. Никто вас к этому никогда не сможет обязать. Не стоит воспринимать долг, который вы получили по наследству, как какой-то волшебный долг, который надо платить не обычными фиксированными суммами денег, раз в месяц, а непременно освященными в церкви свидетелей единорога деньгами, которые вам нужно отдавать в синем конверте с золотым штампом лично в банк 4 раза в неделю.

Запомните, долг, перешедший вам по наследству, это обычный кредит, который с вас могут требовать к оплате только стандартным путем и стандартными суммами. Если, например, ваша мать платила кредит по 5000 руб., никто не может потребовать с вас платеж в 10 раз больше, мотивируя это тем, что "ну это же ваша мама так платила, а нам надо, чтобы долг был выплачен быстрее". Вот это вот все не имеет к законным действия никакого отношения.

Порядок действий

Вообще, чтобы не запутывать читателя, можно рекомендовать следующие действия.

- если вы знали о кредите, оповещаете банк о смерти их заемщика

- вступаете в наследство

- через БКИ запрашиваете информацию о долге вашего родственника, до вступления в наследство вам с вероятностью 99% откажут

- связываетесь с банком и предъявляете свое свидетельство о вступлении в наследство, договариваетесь о графике платежей и размере их. Если предъявлены конские на ваш взгляд пени и штрафы, пытаетесь снизить их договорным путем на месте, если не удается, решаете свой спор в суде

Вы на свое усмотрение можете погасить долг полностью, чтобы быстрее расквитаться с кредитом, но это только на ваше усмотрение, повторюсь, ни один суд не принудит вас продать какое-либо имущество только ради того, чтобы погасить долг досрочно, это незаконные требования.

 Срок исковой давности

Так же стоит упомянуть о сроках, в течение которых банк может предъявлять иск по кредиту. Это классические 3 годы после возникновения просроченной задолженности по платежам. При чем этот срок не может прерываться или приостанавливаться.

Когда заемщиков 2

В этой ситуации весь долг ложится на второго заемщика. Который может как продолжить вносить платежи по кредиту, так и, продав имущество, погасить кредит. Это все на усмотрение партнера по кредиту. Опять же банк не может принудить второго заемщика к досрочному погашению, мотивируя это повышением риска невозврата долга. Законных оснований для этого нет, а незаконные мы обсуждать здесь не станем.

Как быть поручителю

Никаких вариантов кроме выплаты долга у поручителя нет, к сожалению. Если вдруг наследники должника откажутся вступать в наследство, то поручитель может рассчитывать на погашение части кредита за счет продажи имущества.

Страхование кредитов

Очень хорошо, конечно, если кредит был застрахован и срок страховки не вышел на момент смерти должника. В этом случае наследник берет договор страхования, в котором прописан полный список страховых случаев, которые оплачивает компания и идет со справкой о смерти заемщика, кредитным и страховым договорами в страховую компанию за выплатой в счет погашения кредита.

Как принять решение о вступлении в наследство

Если умерший не ваш близкий родственник и вы не можете точно сказать соразмерим ли размер долга и стоимость оставшегося имущества, можно воспользоваться услугами оценочной компании, чтобы оценить стоимость квартиры, гаража или какой-либо техники (звукозаписывающей, например, или сельскохозяйственной). После оценки имущества, можно принимать взвешенное решение о вступлении или не вступлении в наследство.

Редактор: Игорь Решетов