Программа - кредитный доктор

Услугой потребительского кредитования пользуются все больше граждан. Так чем может помощь кредитный доктор?

В настоящее время в Российской Федерации с каждым годом увеличивается число граждан, которые заключают кредитные договоры на предоставление денежных средств, так называемый потребительский кредитный договор, также существует такой вариант, когда потребитель приобретает товар при помощи кредитного договора, тем самым товар или услуга оплачивается потребителем ежемесячно, согласно графику платежей. Данный вариант приобретения товаров или услуг очень выгоден, поскольку нет необходимости оплачивать товар полностью при покупке, при этом сумма товара разбита на фиксированный размер, что достаточно удобно для граждан, учитывая невысокий уровень заработных плат по стране.

Необходимо отметить, что не все заемщики осуществляют вовремя возврат денежных средств, которые гражданин получил от банка. Это объясняется тем, что заемщик не оценивает в полном объеме обязательство по возврату денежных средств, которые были получены в кредит, но на заемщике также лежит обязанность по возврату процентов за пользование кредитом. В большинстве случаев проценты по потребительским кредитам могут составлять до 40 процентов годовых. Например, гражданин обратился в банк с намерением взять в кредит 100 000 рублей, банк рассмотрев заявление о предоставлении кредита и проверив его платежеспособность, заключает с гражданином кредитный договор под 30 % с условием вернуть предоставленную сумму 100 000 рублей и уплатить 30 % за пользование кредитом, то есть 30 000 рублей, что составляет 1/3 предоставленной суммы.

В случае невыполнения обязательств заемщиком по своевременному возврату денежных средств банку, кредитор имеет право начислять пени и неустойки в больших объемах, которые иногда соизмеримы сумме основного долга.

История исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам  у различных кредиторов имеет термин — кредитная история.

В случае хорошей кредитной истории, когда заемщик исполняет свои обязательства по кредитным договорам своевременно и в полном объеме, то данный заемщик имеет положительную кредитную историю и имеет привилегию при последующем кредитовании под меньший процент.

Также имеются неплательщики, которые недобросовестным образом исполняют свои обязательства, пропускают срок уплаты ежемесячного платежа или вносят сумму не в полном объеме, что негативным образом сказывается на положении заемщика. В случае несвоевременной оплаты кредитор имеет право требовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата, предоставленных денежных средств заемщику.

В настоящее время у некоторых кредитных организаций появилась такая услуга, как «Кредитный доктор». Данная услуга предназначена для тех заемщиков, которые имеют плохую кредитную историю, а также просрочки по оплате задолженности.

Восстановление чистой кредитной истории для заемщиков испортивших кредитную историю. По условиям программы получение денежных средств лимитом и своевременный их возврат обеспечивает Заемщику чистую кредитную историю и, соответственно, увеличение суммы лимита для последующего кредитования. Кредитный доктор позволяет восстановить плохую репутацию заемщику следующим образом, заемщик обращается в кредитную организацию, где с будущим заемщиком заключается кредитный договор на небольшую сумму около 5 000 рублей под небольшой процент.

Указанная сумма разбивается на ежемесячный платеж на 3 или 4 месяца. Суть в том, что «на руки» заемщик как обычно денежных средств не получает, у него лишь имеется одна обязанность выплатить якобы предоставленную сумму во время и в полном объеме, что позволяет заемщику улучшить свою кредитную историю. Данная финансовая программа проводится в несколько этапов, соответственно,  после исполнения обязательств по первому договору  идет увеличение суммы в следующий.

На основании ст. 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитный доктор состоит из трех этапов:

  1. Заемщик оформляет с банком кредитный договор на 4 999 рублей. Срок предоставления варьируется от трех до шести месяцев. Процентная ставка составляет 48 % в год. Клиент получает от банка пластиковую карту и страховку от несчастных случаев на 50 тысяч рублей.
  2. Потребитель отправляет заявку через Интернет. В офисе организации сотрудникам банка предъявляется паспорт и дополнительный документ на усмотрение клиента. Оформляется договор между сторонами. Условия кредитования на втором этапе идентичны первому. Отличием является только фиксированный срок действия кредитного договора в 6 месяцев и увеличение денежного лимита на банковской карте клиента вдвое. Погашать займ досрочно запрещается.
  3. На данном этапе банк предлагает клиентам новые условия кредитования. Тем, кто исправлял свою кредитную историю в рамках первой программы, получает на карту от пяти до двадцати тысяч рублей на срок от шести месяцев до одного года. Процентная ставка варьируется в зависимости от того, будет клиент снимать с карты наличные или потратит их на покупки. В случае прохождения программы по второму варианту клиенту выдается сумма от пяти до тридцати тысяч рублей на 18 месяцев. Процентная ставка отличается в зависимости от того, сколько денежных средств будет снято с карты, а сколько потрачено безналичным способом. Если снятие наличных не превысит 20% от всей суммы займа, процент начисляется в размере 39%. Если клиент снимет и потратит с карты более 20% от суммы кредита, то ставка составит 45% в год.

В силу норм ст. 432-434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», согласно которого, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя- гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

В силу общепринятых норм права следует вывод, что предоставление потребительского кредита предполагает фактическое получение заемщиком денежных средств путем активации электронной карты либо оплаты потребительской покупки в сфере торговли или услуг, что не реализуется при участии в программе «Кредитного доктора». Банк не предоставляет заемщику денежные средства, однако, заемщик имеет обязательство по оплате фактически предоставленного кредитного договора.

  Преимущества банка в предоставлении «кредитного доктора» заемщику:

  1. Для кредитной организации очень выгодно заключать договор с заемщиком, не предоставляя денег на руки.
  2. Абсолютно все банки нуждаются в клиентах. Отказывая всем заявителям с плохой кредитной историей в предоставлении займа, можно потерять всех клиентов. Особенно ситуация обострилась в связи с конкуренцией между финансовыми организациями и экономическим кризисом.
  3. Кредитная история заемщика не всегда портится по неуважительным причинам, поэтому некоторые клиенты заслуживают второго шанса.
  4. Кредитную историю вполне можно исправить, то есть заемщик может доказать свою состоятельность.

Таким образом, данная услуга предоставляет возможность заемщику с плохой кредитной историей исправить свою репутацию в положительную сторону.


Кристев Велян Дариевич, юрист-эксперт ЭПОД юридической компании ООО «Волжский гарант»

Рекомендуем подборки статей по следующим тегам:
Вопросы по теме
Вопрос номер 62044 из Петропавловск-Камчатский, Камчатский край, Россия 06.02.2017 05:09
Лиза

Здравствуйте. 29.12.2016г оформила договор на "кредитный доктор" в Совкомбанке. Услуга стоит 4999. Сумма разделяетОся на 3 мес. Представитель банка, объяснил, если я вдруг передумаю пользоваться услугой, то могу не платить по договору, и договор анулируется. Как я и поступила. В конечном итоге, звонки из банка об не оплате. Говорят, что не могу расторгнуть договор. Я же не оформляла кредит, а лишь услугу, но в услкуге не нуждаюсь более. Подскажите, как быть в этой ситуации? Возможно ли не платить, за то чем не пользовалась?


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Дежурный юрист)
Можно и лучше Устраивает Нравится

Вам необходимо будет погасить имеющуюся задолженность, после чего написать заявление о расторжении договора, в связи с отсутствием необходимости в услуге.
Вопрос номер 293714 из Краснодар, Краснодарский край, Россия 13.02.2018 06:47
Инна

кредитный договор был утерян в транспорте. Там все паспортные данные. Что делать и чем это грозит?


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Варвара Витальевна Ганотченко)
Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте! Рекомендую обратиться в отделение Вашего банка и истребовать копию кредитного договора.
Вопрос номер 5636 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 31.01.2009 20:00
артем

здравствуйте!ответьте на вопрос пожалуйста?автомобиль кредитный,но птс на руках.могу ли я продать авто?заранее благодарен!


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Коробов Алексей Александрович)
Можно и лучше Устраивает Нравится

продать то можете, но кредит платить придется. уточните причину наличия птс на руках, т.к. скорее всего авто - обеспечение кредита.
Вопрос номер 7648 из Курган, Курганская обл., Россия 01.02.2016 11:15
Игорь

Если есть не кредитный договор а кредитное соглашение наследство еще не принято-можно его рассторгнуть и как?


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Оксана Коноплева )
Можно и лучше Устраивает Нравится

Добрый день!
Расторгнуть кредиты вы не можете. Если принимаете наследство- то и долги в том числе. Другой вопрос- узнайте, возможно кредиты были застрахованы (!!!!), часто бывает, что банки это скрывают и дерут деньги с наследников. Ещё такой нюанс: Банк вам не сможет насчитывать штрафные санкции, только реальную сумму займа. По наследству- если наследство меньше чем долги, то и отвечать по долгам вы будете только в том размере, в котором получили наследство.
Вопрос номер 317353 из Самара, Самарская обл., Россия 27.03.2018 23:35
Александр

Добрый день. Может ли банк подключить/передать кредитный договор коллекторам,если мной написано заявление об отзыве персональных данных?


Всего ответов: 1
Ответ юриста (Варвара Витальевна Ганотченко)
Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте.Можеь,но Вас должно об этом письменно уведомить о привлечении третьих лиц.
Похожие статьи
Сайт Шерлок

Как вернуть купленный в кредит товар

Что бы у Вас не осталось вопроса как вернуть купленный в кредит товар, рассмотрим все правовые аспекты этого вопроса.

Уголовная ответственность за неисполнение обязательств по кредиту

Уголовная ответственность за неисполнение обязательств по кредиту

Ответственность за неисполнение обязательств по погашению кредиторской задолженности в крупном размере в итоге перерастает в уголовную

Лизинг авто

Лизинг авто: документы для его оформления

Лизинг авто является процедурой длительной аренды машины для пользования частным предпринимателем или крупной организацией.

Задуманная как экономический инструмент и показатель состояния денежно-кредитной политики, ставка рефинансирования на сегодня претерпела

Что представляет собой ставка рефинансирования на сегодня

Задуманная как экономический инструмент и показатель состояния денежно-кредитной политики, ставка рефинансирования на сегодня претерпела

Многим отказ от страхования жизни и здоровья при получении кредита кажется невозможным.

Отказ от страхования жизни и здоровья – ваше право или нарушение правил?

Многим отказ от страхования жизни и здоровья при получении кредита кажется невозможным.

Советы юристов
Виды юридических лиц

Виды юридических лиц

В 2006 году закрыла предпринимательство. В 2015 году пришло письмо с налоговой о задолженности,якобы предпринимательство не закрыто.

Гражданский кодекс

Гражданский кодекс

Правда ,что при любом нарушении Земельного кодекса или другого нормативного акта РФ, в силу ст 45 ГПК РФ, прокурор может обратиться в суд с гражданским иском о восстановлении нарушенных прав

Поддержка проекта

Друзья, без вашей помощи существование и развитие сайта были бы невозможными, огромное спасибо всем за вашу финансовую поддержку и тёплые слова!

Вы можете поддержать проект. Пожалуйста, введите размер платежа приемлемый для вас и оставьте небольшой комментарий в адрес проекта:

Способы оплаты
руб