Программа - кредитный доктор

Услугой потребительского кредитования пользуются все больше граждан. Так чем может помощь кредитный доктор?

В настоящее время в Российской Федерации с каждым годом увеличивается число граждан, которые заключают кредитные договоры на предоставление денежных средств, так называемый потребительский кредитный договор, также существует такой вариант, когда потребитель приобретает товар при помощи кредитного договора, тем самым товар или услуга оплачивается потребителем ежемесячно, согласно графику платежей. Данный вариант приобретения товаров или услуг очень выгоден, поскольку нет необходимости оплачивать товар полностью при покупке, при этом сумма товара разбита на фиксированный размер, что достаточно удобно для граждан, учитывая невысокий уровень заработных плат по стране.

Необходимо отметить, что не все заемщики осуществляют вовремя возврат денежных средств, которые гражданин получил от банка. Это объясняется тем, что заемщик не оценивает в полном объеме обязательство по возврату денежных средств, которые были получены в кредит, но на заемщике также лежит обязанность по возврату процентов за пользование кредитом. В большинстве случаев проценты по потребительским кредитам могут составлять до 40 процентов годовых. Например, гражданин обратился в банк с намерением взять в кредит 100 000 рублей, банк рассмотрев заявление о предоставлении кредита и проверив его платежеспособность, заключает с гражданином кредитный договор под 30 % с условием вернуть предоставленную сумму 100 000 рублей и уплатить 30 % за пользование кредитом, то есть 30 000 рублей, что составляет 1/3 предоставленной суммы.

В случае невыполнения обязательств заемщиком по своевременному возврату денежных средств банку, кредитор имеет право начислять пени и неустойки в больших объемах, которые иногда соизмеримы сумме основного долга.

История исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам  у различных кредиторов имеет термин — кредитная история.

В случае хорошей кредитной истории, когда заемщик исполняет свои обязательства по кредитным договорам своевременно и в полном объеме, то данный заемщик имеет положительную кредитную историю и имеет привилегию при последующем кредитовании под меньший процент.

Также имеются неплательщики, которые недобросовестным образом исполняют свои обязательства, пропускают срок уплаты ежемесячного платежа или вносят сумму не в полном объеме, что негативным образом сказывается на положении заемщика. В случае несвоевременной оплаты кредитор имеет право требовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата, предоставленных денежных средств заемщику.

В настоящее время у некоторых кредитных организаций появилась такая услуга, как «Кредитный доктор». Данная услуга предназначена для тех заемщиков, которые имеют плохую кредитную историю, а также просрочки по оплате задолженности.

Восстановление чистой кредитной истории для заемщиков испортивших кредитную историю. По условиям программы получение денежных средств лимитом и своевременный их возврат обеспечивает Заемщику чистую кредитную историю и, соответственно, увеличение суммы лимита для последующего кредитования. Кредитный доктор позволяет восстановить плохую репутацию заемщику следующим образом, заемщик обращается в кредитную организацию, где с будущим заемщиком заключается кредитный договор на небольшую сумму около 5 000 рублей под небольшой процент.

Указанная сумма разбивается на ежемесячный платеж на 3 или 4 месяца. Суть в том, что «на руки» заемщик как обычно денежных средств не получает, у него лишь имеется одна обязанность выплатить якобы предоставленную сумму во время и в полном объеме, что позволяет заемщику улучшить свою кредитную историю. Данная финансовая программа проводится в несколько этапов, соответственно,  после исполнения обязательств по первому договору  идет увеличение суммы в следующий.

На основании ст. 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитный доктор состоит из трех этапов:

  1. Заемщик оформляет с банком кредитный договор на 4 999 рублей. Срок предоставления варьируется от трех до шести месяцев. Процентная ставка составляет 48 % в год. Клиент получает от банка пластиковую карту и страховку от несчастных случаев на 50 тысяч рублей.
  2. Потребитель отправляет заявку через Интернет. В офисе организации сотрудникам банка предъявляется паспорт и дополнительный документ на усмотрение клиента. Оформляется договор между сторонами. Условия кредитования на втором этапе идентичны первому. Отличием является только фиксированный срок действия кредитного договора в 6 месяцев и увеличение денежного лимита на банковской карте клиента вдвое. Погашать займ досрочно запрещается.
  3. На данном этапе банк предлагает клиентам новые условия кредитования. Тем, кто исправлял свою кредитную историю в рамках первой программы, получает на карту от пяти до двадцати тысяч рублей на срок от шести месяцев до одного года. Процентная ставка варьируется в зависимости от того, будет клиент снимать с карты наличные или потратит их на покупки. В случае прохождения программы по второму варианту клиенту выдается сумма от пяти до тридцати тысяч рублей на 18 месяцев. Процентная ставка отличается в зависимости от того, сколько денежных средств будет снято с карты, а сколько потрачено безналичным способом. Если снятие наличных не превысит 20% от всей суммы займа, процент начисляется в размере 39%. Если клиент снимет и потратит с карты более 20% от суммы кредита, то ставка составит 45% в год.

В силу норм ст. 432-434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», согласно которого, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя- гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

В силу общепринятых норм права следует вывод, что предоставление потребительского кредита предполагает фактическое получение заемщиком денежных средств путем активации электронной карты либо оплаты потребительской покупки в сфере торговли или услуг, что не реализуется при участии в программе «Кредитного доктора». Банк не предоставляет заемщику денежные средства, однако, заемщик имеет обязательство по оплате фактически предоставленного кредитного договора.

  Преимущества банка в предоставлении «кредитного доктора» заемщику:

  1. Для кредитной организации очень выгодно заключать договор с заемщиком, не предоставляя денег на руки.
  2. Абсолютно все банки нуждаются в клиентах. Отказывая всем заявителям с плохой кредитной историей в предоставлении займа, можно потерять всех клиентов. Особенно ситуация обострилась в связи с конкуренцией между финансовыми организациями и экономическим кризисом.
  3. Кредитная история заемщика не всегда портится по неуважительным причинам, поэтому некоторые клиенты заслуживают второго шанса.
  4. Кредитную историю вполне можно исправить, то есть заемщик может доказать свою состоятельность.

Таким образом, данная услуга предоставляет возможность заемщику с плохой кредитной историей исправить свою репутацию в положительную сторону.


Кристев Велян Дариевич, юрист-эксперт ЭПОД юридической компании ООО «Волжский гарант»

Вопросы по теме
Вопрос номер 72127 из Волгоград, Волгоградская обл., Россия 07.03.2017 11:24
Алексей
Заключил договор на кредитный доктор что бы улучшить кредитную историю по жизненной ситуации не могу произвести платеж, могу расторгнуть договор?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 47783 из Казань, Татарстан, Россия 06.12.2016 18:49
Алена
Оформила кредит по программе" кредитный доктор" . Но получилось так что я не смогла его оплачивать. Могу ли я занова оформить договор.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 34897 из Казань, Татарстан, Россия 02.11.2016 13:26
Светлана
Рассторгнуть договор с Совкомбанком по услуге Кредитный доктор если уже прошло больше месяца? Моя мать пенсионерка нигде не работает, обратилась в банк за потребительским кредитом, кредит ей не дали т.к. испорченна кредитная история, но навязали услугу кредитный доктор. Она подписала бумаги, наличные ей конечно же не дали, но теперь регулярно просят оплатить этот "кредит" говорят о просрочке и о том что капают проценты, что делать? Куда обращаться? Платить то ей не с чего, да и не за что... она боится что с ее пенсии будут вычитать долги.. имеют ли они на это право?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 34893 из Казань, Татарстан, Россия 02.11.2016 13:22
Светлана
Можно ли рассторгнуть договор с Совкомбанком по услуге Кредитный доктор если уже прошло больше месяца? Моя мать пенсионерка нигде не работает, обратилась в банк за потребительским кредитом, кредит ей не дали т.к. испорченна кредитная история, но навязали услугу кредитный доктор. Она подписала бумаги, наличные ей конечно же не дали, но теперь регулярно просят оплатить этот "кредит" говорят о просрочке и о том что капают проценты, что делать? Куда обращаться? Платить то ей не с чего, да и не за что... она боится что с ее пенсии будут вычитать долги.. имеют ли они на это право?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 7848 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 11.02.2016 08:17
Феруза
Кредитный адвокат

Всего ответов: 1
Вопрос номер 43935 из Казань, Татарстан, Россия 26.11.2016 15:41
Ольга
Как расторгнуть договор в совкомбанке кредитный доктор? Отец заключил с ними договор, они дали карту и обязяли платить 3 мес по 2 тыс, т.е 6.5 тыс руб. якобы за программу улучшения кредитной истории. Ничего не платил пока, картой не пользовался, хочет расторгнуть, говорят нет такой возможности, т.к. должен оплатить стоимость пользования этой картой.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 62044 из Петропавловск-Камчатский, Камчатский край, Россия 06.02.2017 05:09
Лиза
Здравствуйте. 29.12.2016г оформила договор на "кредитный доктор" в Совкомбанке. Услуга стоит 4999. Сумма разделяетОся на 3 мес. Представитель банка, объяснил, если я вдруг передумаю пользоваться услугой, то могу не платить по договору, и договор анулируется. Как я и поступила. В конечном итоге, звонки из банка об не оплате. Говорят, что не могу расторгнуть договор. Я же не оформляла кредит, а лишь услугу, но в услкуге не нуждаюсь более. Подскажите, как быть в этой ситуации? Возможно ли не платить, за то чем не пользовалась?

Всего ответов: 1
Вопрос номер 65159 из Раевский, Башкортостан(Башкирия), Россия 15.02.2017 16:12
Эльвира
До какого года включительно действует "Программа земский доктор *?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 42228 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 22.11.2016 18:12
Пятимат
Входит ли декретный отпуск в пятилетний договор земский доктор.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 60703 из Волгоград, Волгоградская обл., Россия 31.01.2017 14:50
Нурик
Магу ли я участвовать в программе земский доктор если уменя вид на жительство?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 34874 из Мраково, Башкортостан(Башкирия), Россия 02.11.2016 12:37
Альмира
ВСО и фельдшер в деревне имеет ли право на программу "Земский доктор"?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 31641 из Арск, Татарстан, Россия 24.10.2016 18:41
Дина
Получают ли врачи, которые обучались по целевому направлению миллион по праграмме "Земский доктор"

Всего ответов: 0
Вопрос номер 45597 из Киров, Кировская обл., Россия 30.11.2016 16:13
Микрюкова Дарья Алексеевеа
Здравствуйте, входит ли декретный отпуск в 5 лет по программе Земский доктор в Кировской области?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 2684 из Саранск, Мордовия, Россия 20.06.2015 22:54
Елена
Здравствуйте!Подскажите как мне можно расторгнуть кредитный договор с банком

Всего ответов: 1
Ответ юриста
Здравствуйте. Вам необходимо обратиться в банк с заявлением. Если кредит погашен полностью, банк без проблем расторгнит договор. Если имеются какие либо проблемы с расторжением, обратитесь к юристу для помощи в составлении необходимых заявлений.
Вопрос номер 108777 из Казань, Татарстан, Россия 18.04.2017 10:06
Надежда
Вчера подписала кредитный договор с медЕвропа Казани. Можно его расторгнуть.

Всего ответов: 0
Похожие статьи
Реструктуризация долга в Сбербанке - штука, к которой приходится прибегать заемщику в случае невозможности платить по долгам банку в прежних

Как добиться реструктуризации долга в Сбербанке

Реструктуризация долга в Сбербанке - штука, к которой приходится прибегать заемщику в случае невозможности платить по долгам банку в прежних

Реструктуризация задолженности перед банком

Реструктуризация задолженности перед банком

Реструктуризация задолженности перед банком — это операция пересмотра условий договора, на основании которого вы брали кредит.

ФССП в подъезде

Может ли банк забрать квартиру за долги по потребительскому кредиту

Имеет ли право банк забрать квартиру за долги, переставшего платить по кредиту человека?

Не плачу кредит, как решить вопросы с банком. если нет денег? Кто сможет помочь? Как заставить банк реструктуризировать ваш?

Не плачу кредит, как решить вопросы с банком. если нет денег?

Не плачу кредит, как решить вопросы с банком. если нет денег? Кто сможет помочь? Как заставить банк реструктуризировать ваш?

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту ? Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике.

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту

Имеет ли право банк навязывать страховку по кредиту ? Вопрос, как выяснилось неоднозначный, если судить по судебной практике.