Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита. При частичном досрочном погашении клиент вносит сумму, которая превышает ежемесячный платеж, >но не покрывает долг полностью. Задолженность при этом уменьшается и проценты пересчитываются. В зависимости от банка, такой вид погашения позволяет уменьшить дату ежемесячного платежа или сократить срок кредита. В некоторых организациях заемщику предоставляется выбор из этих двух вариантов.

Частичное досрочное погашение кредита

Досрочно погашать кредиты целесообразно в первой половине срока кредитования, особенно если речь идет об аннуитетном графике платежей.

Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 - (1 + ПС)-ПП ], где

ОСЗ- величина кредита;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.

Если досрочно вносится лишь часть суммы, то это уменьшает срок кредита или размер ежемесячных платежей.

Существенно уменьшается сумма переплаты, особенно если производится досрочное погашение ипотечного кредита. Платятся проценты только за фактический срок пользования кредитом.

Однако, досрочное погашение кредита в банке выгодно для заемщика, но не для кредитной организации. Ничего страшного, если клиент досрочно погасите один или два кредита. Если же заемщик делаете это регулярно, то возможно банки начнут отказывать в оформлении новых займов.

Если заемщики осуществили досрочное погашение кредита, обязательно нужно удостовериться в этом. Даже если сотрудники банка уверяют в том, что договор закрыт, нужно обязательно требовать справку о полном погашении задолженности.

Процедура досрочного погашения кредита была установлена Федеральным законом Российской Федерации от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации ", в которой о пересчёте процентов при досрочном погашении говорится следующее:

«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части» (п. 4 статьи 809 ГК РФ).

Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с клиента должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, так как банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.

Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Таким образом, банку оплачивается расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.

 Автор статьи: Салахутдинова М.А. юрист - эксперт ООО "Волжский гарант"

Редактор: Игорь Решетов