Договор цессии по кредитному договору

Договор цессии по кредитному договору. Договор цессии – соглашение гражданско-правового характера, отчуждающее права кредитора на причитающуюся с дебитора задолженность без нарушения прав обеих сторон. Проще говоря, цессия – уступка требования кредиторской задолженности третьей стороне без акцепта должника (еще ее называют уступкой права требования долга).

В основном договора переуступки долговых обязательств в этой области заключаются между банковским учреждением и коллекторской организацией, которая взыскивает денежные средства с заемщика по собственной схеме. В последнее время коллекторские организации находятся под пристальным вниманием правоохранительных органов, поскольку ими зачастую не соблюдаются законодательные условия истребования долга.

Заключение договора переуступки права требования долга обычно происходит в ситуации, когда кредитор по тем или иным причинам не может самостоятельно истребовать денежные средства (или иные материальные блага) у должника.

Если говорить о законности договора цессии, признавая необходимость повышения защиты интересов граждан, как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд РФ в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Так, согласно статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В силу статьи 13 этого закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Кроме того, в силу взаимосвязанных положений пункта 1 статьи 1, пункта 5 статьи 4 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», корреспондирующихся с нормами, установленными пунктом 1 статьи 857 Гражданского кодекса РФ и статьей 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», особенно с учетом общих запретов, предусмотренных пунктом 4 статьи 421 и пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, стороны кредитного договора не вправе нарушать банковскую тайну, право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, банк не вправе передавать третьим лицам сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Указанной нормой определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату. Уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции. 

Так, в силу положений части 2 статьи 385 Гражданского кодекса РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Таким документом в рамках отношений по кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса РФ) является кредитный договор, требования к форме заключения которого изложены в статье 820 Гражданского кодекса РФ. Однако, банк, исходя из положений части 1 статьи 857 Гражданского кодекса РФ, статьи 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», обязан гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Указанное делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу без нарушения банковской тайны, тем более что связанная с этим перемена лица в обязательстве помимо прочего не будет позволять должнику реализовать свое право на выдвижение против требования нового кредитора (не являющегося исполнителем банковской услуги) возражений, которые он имел (мог иметь) против первоначального кредитора — Банка (статья 386 Гражданского кодекса РФ).

Автор статьи: Адучиева Гиляна Глебовна — юрист ЭПОД ООО «Волжский Гарант»

Вопросы по теме
Вопрос номер 26609 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 07.10.2016 10:40
ольга
По договору цессии была переуступка прав требования уплаты денежных средств (договор аренды помещения). Прошла оплата новому кредитору. С кем необходимо расторгать договор со старым Арендодателем или с Цессионарием по договору цессии?

Всего ответов: 1
Вопрос номер 129514 из Тула, Тульская обл., Россия 28.05.2017 16:58
Сергей
Кредит по договору цессии перешёл из Банка Москвы в ВТБ24. Перед банком Москвы задолженностей с моей стороны не возникало. Я узнал о цессии случайно. Оповещений от банков не поступало. Я перестал исполнять обязанности по кредитному договору и после звонка из банка потребовал прислать мне документы подтверждающие переход прав требования. Из СМС от ВТБ24 узнал что номер кредитного договора тоже изменился. Банк начисляет пени и грозит иском в суд. Просрочка платежа менее месяца. Подскажите прав ли я в своих действиях и что делать дальше.

Всего ответов: 1
Ответ юриста
Добрый день. В том случае, если Вами уже была погашена задолженность, то о никакой уступки прав требования (цессии) не может быть. Таким образом, предъявляемые требования являются неправомерными и незаконными. Обратитесь с претензией к Банку ВТБ24 с требованием об аннулировании задолженности, при этом Вам необходимо приложить соответствующие документы (квитанции, выписки из Банка), подтверждающие исполнение Вами кредитных обязательств.
Вопрос номер 27993 из Ульяновск, Ульяновская обл., Россия 14.10.2016 23:17
Алексей
Возможно ли требования по договору цессии, перепродать третьему лицу?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 14906 из Новосибирск, Новосибирская обл., Россия 30.04.2016 08:49
Елена
Здравствуйте! Помогите разобраться, у меня следующая ситуация. В марте 2014г состоялся суд по моему кредитному договору. Я повестку не получала, о суде незнала. Увидела на сайте суд. Приставов о долге. В 2015 году этот же договор был перепродан коллекторам. Коллектора со мной связались, предоставили договор цессии и я начала им ежемесячно выплачивать долг. На сайте ФССП долг так и весит. В итоге приставы отправили исп. Лист на работу и сейчас с меня удержали 50%. Получается, что за один и тот же кредит, я плачу коллекторам, а с меня еще и приставы удерживают. Как разобраться в данной ситуации, что делать?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 77129 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 20.03.2017 10:44
Тимур
Как минимизировать посильный платёж по кредитному договору в ссп.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 30192 из Казань, Татарстан, Россия 21.10.2016 05:40
Айнур
Сегодня суд о взыскании задолженности по кредитному договору что будет если не ходить на суд.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 34448 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 01.11.2016 13:11
Эльвира
В мае 2016 г наступил страховой случай по кредитному договору, документы направила в страховую компанию в октябре, в случае выплаты страховой премии страховой компанией, кредитный договор закроется? Меня это больше беспокоит вопрос.

Всего ответов: 0
Вопрос номер 8342 из Анжеро-Судженск, Кемеровская обл., Россия 10.03.2016 11:02
валеева марина
могу ли я вернуть страховую часть по кредитному договору досрочно погасив кредит.

Всего ответов: 1
Ответ юриста
На самом деле, и я сразу хочу Вас предупредить, тема эта достаточно спорна. И далеко не всегда заемщик, оплативший страховку своего кредита, может потребовать эти деньги обратно. Да, конечно, он может попытаться оспорить условие о страховке в кредитном договоре (если он присоединился к коллективному договору добровольного страхования) или признать недействительным договор страхования (заключенный между ним и страховой компанией), которые были навязанны банком.

В подобной ситуации не спешите расторгать договор! Если Вы напишите в страховую компанию подобное заявление, она, конечно, прекратит действие договора, но и деньги Вам не вернет. Обоснование: если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании.

Если такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток.

Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите Договор страхования и Правила страхования, разработанные Вашей страховой компанией. Если Вам такие правила не выдали, Вы сможете найти их в Интернете.

Во-первых, основания для прекращения действия договора страхования, во-вторых, возможность вернуть часть своих деньги в случае досрочного расторжения договора страхования. Эти пункты обязательно должны быть.

И теперь по поводу неоднозначности этой темы. По большому счету, как я уже сказал, залог Вашего успеха складывается из двух критериев:

Вы досрочно погасили кредит;
В Правилах страхования Вашей компании содержится пункт, согласно которому, в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита, страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы (то есть, Ваша сумма минус срок действия договора страхования до даты его расторжения).
В большинстве случаев, когда такой пункт имеется в Правилах страхования, страховая компания выплачивает заемщику причитающуюся ему сумму. Но, что делать, если страховая не возвратила деньги?

И вот тут кроется, основной спорный момент. Судебная практика по таким делам крайне скудна и противоречива. Но, есть вариант, который может выстрелить в Вашу пользу.

Как и все прочие дела, связанные с защитой прав потребителей, эти так же не облагаются госпошлиной, и рассматриваются в суде по месту жительства потребителя, то есть, заемщика. Иными словами, обратившись с подобным иском в суд, Вы ничего не теряете, а вот приобрести вполне можете.

Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.

И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку). Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.

И, наконец, уже косвенно, эту позицию подтверждает Письмо Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420. Согласно этому письму, во-первых, страховая компания обязана вернуть страхователю (заемщику) часть неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования, и, во-вторых, страхователь (заемщик), не должен платить с этой сумы никакие налоги. Иными словами, все говорит в пользу заемщика.

Но, во всем этом деле есть одно большое НО. Все упирается в Правила страхования, которые у каждой отдельной страховой компании различаются. Поэтому, прежде чем затевать военные действия против банков и страховых компаний, ознакомьтесь внимательно с этими самыми правилами.

Конечно, Вы можете попробовать и повоевать с ними в судебном порядке, если есть что терять, и если Вы считаете, что готовы сразиться, делайте это.

По поводу основания для заявления.
Во-первых, согласно статьи 958 ГК РФ, выше я ее уже приводил, и речь в ней идет об основании прекращения договора страхования, а именно, когда отпала сама возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Это вам подходит.

Во-вторых, статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В любом случае рекомендую, с документами обратиться к профильному юристу по месту жительства, для детального анализа данного вопроса. И принятия дальнейших шагов по возврату страховой части, по вашему кредитному договору.

Вопрос номер 8183 из Новосибирск, Новосибирская обл., Россия 29.02.2016 10:47
Александра
в договоре займа предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора, займодавец в праве обратиться в суд по месту своего нахождения. далее займодавец по договору цессии продает долг, но в договор цессии не указано условие места подачи заявления в суд. суд по месту нахождения цессионария отказал цессионарию в принятии заявления на основании того, что в договоре условие места подачи заявления не оговорено. на сколько законно отказал суд и может ли цессионарий обжаловать решение суда?

Всего ответов: 1
Ответ юриста
Можете обжаловать решение. Обжаловать, в принципе, можно любое решение суда. Но раз суд сослался на норму права, значит есть на то основания. А почему бы не обратиться к займодавцу и не урегулировать с ним этот вопрос ( вопрос соблюдения формальностей в договоре )? Раз в одной из частей допущено нарушение, то по факту можно договор считать недействительным. Так как дальнейшее исполнение прав, по данному договору не возможно. Либо подавайте иск в Арбитраж по месту нахождения ответчика, ст.26 АПК.
С другой стороны ваша правда тоже есть, так как вы по договору цессии приобрели права требования кредитора, а следовательно и условия требования по договору займа (а в договоре указано - суд по месту нахождению займодавца). Так как, в договоре цессии неуказанно место проведения суда, то предполагается, что по умолчанию за основу берутся условия договора займа. Ведь вы же приобрели право на возврат задолженности по условиям приобретенного договора займа. Пробуйте обжаловать, хоть суд и ссылается на отсутствие адреса проведения суда, как на отсутствие существенных условий договора, такое решение можно попробовать признать несостоятельными, поскольку противоречат фактическим обстоятельствам дела. А таковыми являются сам факт наличия договора займа (условия договора), задолженность, и приобретенные права требования по данному договору.
Вопрос номер 38118 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 11.11.2016 10:10
Саитгали
Равнозначна ли долговая расписка кредитному договору?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 83933 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 05.04.2017 13:48
Александра
Банк предлагает мне купить задолженность мужа по договору цессии (права уступки требования) за приемлемую сумму. Какие документы они должны мне представить? 1. Сам договор в скольки экземплярах? 2 Он где-то должен быть зарегистрирован? 3. Акт приема-передачи документов. Какие документы они должны передать по этому акту: кредитный договор, а что еще?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 20363 из Москва, Москва и Московская обл., Россия 14.07.2016 13:51
Иван
Законен ли перевод прав и обязанностей заемщика по кредитному договору в виде соглашения между лицом А и Б? Вопрос не о смене заемщика в договоре с банком (передачи задолженности), а именно об обязательстве исполнять одним лицом условия договора между вторым лицом и банком. Подойдёт ли в данном случае соглашение о переходе прав и обязанностей по договору или лучше оформить договор займа?

Всего ответов: 1
Вопрос номер 54904 из Волгоград, Волгоградская обл., Россия 07.01.2017 10:08
Гость_
имеет ли право банк подать в суд по кредитному договору, по которому уже идёт исполнительное производство, правда безрезультатно. Если имеет, то на каком основании и в какие сроки? Ежели подал по истечению 3-х лет, даже если он не расторгал договор, какие его шансы?

Всего ответов: 0
Вопрос номер 50932 из Уфа, Башкортостан(Башкирия), Россия 16.12.2016 21:26
Земфира
Стоит ли приобретать автомобиль по договору цессии? То есть мы гасим оставшийся долг, а оставшуюся сумму отдаем на руки. Какие могут быть подводные камни? Спасибо)

Всего ответов: 0
Вопрос номер 159525 из Чита, Забайкальский край, Россия 11.07.2017 14:50
Алена
Банк предлагает выкупить 500 тысячный долг сына за 26000 рублей по договору цессии. Какие последствия? Будет ли задолженность сына считаться полностью погашенной? Не повиснет ли на мне 500000?

Всего ответов: 1
Ответ юриста
Согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.
Право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него.
Соглашением между должником и цедентом может быть запрещена или ограничена уступка права на получение неденежного исполнения.
Солидарный кредитор вправе уступить требование третьему лицу с согласия других кредиторов, если иное не предусмотрено соглашением между ними.
Т.е., в случае заключения данного договора обязанность уплаты долга будет возложена на Банк, а не на Вашего сына, соответственно, требования об уплате долга будут предъявляться Банку.
Похожие статьи

Оспаривание договора дарения.

Так возможно ли оспорить договор дарения? Ответим на этот щепетильный вопрос подробнее:

Адучиева Гиляна

Потребительское кредитование

В настоящее время актуальна проблема, связанная с тем, что недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью

Судебные приставы: функции, задачи, обязанности

Судебные приставы: функции, задачи, обязанности

Судебные приставы. Кто это? Какие у них задачи? Что входит в круг обязанностей судебных приставов?

Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Аспекты регулирования расчетов с применением банковских карт

Основным аспектом распространение в современных условиях рыночных отношений является регулирования расчетов с применением банковских карт.

В пoследние гoды в Рoссии прoдoлжается рoст объемов кредитования населения.  В связи с этим увеличивается и

Деятельность коллекторских организаций

Деятельность коллекторских организаций. В пoследние гoды в Рoссии прoдoлжается рoст объемов кредитования населения.